又到一年的毕业季，大批的毕业生将涌入劳动力市场，佐伊计划陆续推出系列文章，为新进职场的各位“小白”普及一些填坑术。今天介绍的“住房公积金”，不光是新晋小白，就连摸爬滚打多年的职场老司机，不清楚的也比比皆是。
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什么是住房公积金
说白了，住房公积金是一种国家强制储蓄，为解决职工住房问题的一项制度。
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住房公积金是怎么来的
首先，它不是来自资本家的恩赐，国际歌讲得好“从来不靠神仙皇帝”。其实，“五险一金”作为基本的社会保障制度，是随着资本主义制度的发展而历史地产生的。
19世纪末，在自由资本主义行将进入帝国主义前夜，主要资本主义国家劳资矛盾异常尖锐，在强大的无产阶级运动面前，当时的统治阶级一方面铁腕镇压工人运动，另一方面被迫做出适当让步。以德国俾斯麦为代表的统治阶级，在19世纪80年代，建立了以养老、医疗、工伤、失业等为核心的社会保障法律体系。随着二战结束，面对灾后重建的广阔市场以及迫切需要稳定的发展环境，西方资本主义国家普遍采取了“绥靖”政策，倡导“劳资两利”，完善了高福利的社会保障体系。
其中，德国在1931年出台住房储蓄专门法律，到目前为止，形成了完善的住房储蓄制度。新加坡在1955年建立中央公积金制度，通过立法，强制建立雇员储蓄自保、雇主协保和政府管理相结合的制度。
我们国家在建国后，很长一段时间内对城镇职工实行“低房租、高补贴、福利制、实物分配”的住房制度，也就是国有企业内的“福利分房”制度。年长一点的小伙伴，还留有“国企大院”的童年美好记忆，“国企大院”就是那个时代的历史产物。
20世纪90年代，为配合国企改制“攻坚战”，为国企发展轻装上阵，昔日作为福利的分房制度，也走入历史的坟墓，房地产进行市场化改革。经过短暂过渡，我国建立起新的住房公积金制度，具体来讲，就是通过单位补贴一部分、个人负担一部分，由国家统一管理公积金账户，解决广大中低收入群体的住房问题。
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住房公积金交多少
首先，住房公积金直接由单位每月从员工工资中代扣代缴，各位小伙伴可以通过工资条，或者登陆公积金账户查看每月缴交数额。
其次，住房公积金分单位和个人两部分，两者缴交比例和金额是一致的。其中，缴交基数是个人上一年度月平均工资（每年7月是住房公积金基数调整时间），新入职员工缴交基数为当月工资。缴交比例为5%——12%，浮动空间还是比较大的，小伙伴们下次面试的时候，除了问问薪酬待遇，也可以问问住房公积金的缴交基础和比例。
最后，住房公积金缴交数额 = 缴交基础 × 住房公积金缴存比例 × 2，即个人缴存和单位缴存的钱，都属于职工个人所有。
举个栗子，狗蛋在汪汪公司属于流水线普工，月工资4000元，住房公积金缴存比例为5%，这样狗蛋住房公积金账户每个月会存入400元（400 = 4000 × 5% × 2），说白了，除了自己交的200元外，企业还需要另外给狗蛋200元，别小看200元，一年就是2400元，毕竟苍蝇再小也是肉啊。
再举个栗子，狗剩在汪汪公司属于研发工程师，月工资20K，如果按照12%的缴存比例，狗剩光是住房公积金一项，每年企业就需要额外支付28800元，惊不惊喜意不意外！
再再举个栗子，小花在汪汪汪公司属于市场运营岗，月工资20K，但合同中写明是3K，按照5%的缴存比例，那么小花每个月住房公积金入账仅有300元，同样是月薪20K，与狗剩相比，咋就差别这么大腻？（此问题留待最后回答）
04
住房公积金有什么用
如果用一句话来讲，住房公积金里面的钱全是你的。
如果具体来讲，住房公积金有以下几大用途：
这里必须把《住房公积金管理条例》第二十四条贴出来
第二十四条 职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：
（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）出境定居的；
（五）偿还购房贷款本息的；
（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。
（1）公积金可以低息买房
商业贷款100万，还款利率4.9%
公积金贷款100万，还款利率3.25%
商业贷款50万，还款利率4.9%；公积金贷款50万，还款利率3.25%
（2）建造、翻建、大修自住住房
（3）支付房租
有小伙伴问了，我也没有上述的需求，那公积金我还可以取用吗？有用。住房公积金还可以用来支付房租。
各地在住房公积金提取政策上略有差异，各位小伙伴可以向当地的住房公积金管理中心咨询。
但还是有小伙伴提出疑问，我暂时都不符合上述条件，我还有必要交住房公积金吗？让原本不富裕的工资，扣除五险一金后，更显得捉襟见肘、雪上加霜。
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住房公积金能不能不交
不可以，无论作为企业还是员工，都不能约定不交住房公积金。所以小伙伴们见到的约定“自愿”放弃五险一金、试用期内不交公积金、未按实际工资缴交公积金等，都是违法的。
第二十条 单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。
对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴；待单位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴缓缴。
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单位不交或者少交住房公积金怎么办
就像上面栗子中的小花与狗剩的强烈对比一样，初入职场的小白，不了解情况，很容易被无良企业忽悠，遇到不交住房公积金或者少交住房公积金的情况，往往不以为意，即使有疑惑，也不知所措。
其实，住房公积金是一项法定福利，如果发现单位没有按时、足额缴存住房公积金，员工可以向当地的住房公积金管理中心投诉，要求企业补缴。
目前，在新的政策没有出台前，员工可以通过投诉，补缴自2010年之后的住房公积金。但政策瞬息万变，现在可以补缴，但说不定下个月就会出台限制补缴的政策。
再次搬出我们的武器库《住房公积金管理条例》
第三十六条 职工、单位有权查询本人、本单位住房公积金的缴存、提取情况，住房公积金管理中心、受委托银行不得拒绝。
职工、单位对住房公积金账户内的存储余额有异议的，可以申请受委托银行复核；对复核结果有异议的，可以申请住房公积金管理中心重新复核。受委托银行、住房公积金管理中心应当自收到申请之日起5日内给予书面答复。
职工有权揭发、检举、控告挪用住房公积金的行为。
第三十七条 违反本条例的规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。
第三十八条 违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。
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离职了公积金怎么办
离职后，企业应当在劳动关系终止之日起30日内向住房公积金管理中心办理变更登记，并办理职工住房公积金账户转移或封存手续。简单来讲，如果你离职了，短时间内没有找到新的工作，你的住房公积金账户会封存。你可以办理公积金提取，是的你没看错，你可以把钱取出来。
如果你找到新的工作，新单位在本地的，由新单位缴存公积金，同一账户无需变动；如果新单位在外地，需去当地住房公积金管理中心办理“公积金异地转移接续”，原公积金账户的钱就会一并转移到新单位所在地公积金账户里。
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总结一下
总结一下，住房公积金作为一项国家强制性储蓄制度，为的是解决中低层群体的住房问题。抛开触不可及的房价来讲，杯水车薪的住房公积金，对于广大的打工人来讲，也不失为一项“额外的”福利，毕竟你扣除的部分还是你的，企业缴交的部分也是你的。
但在现实中，不是每家企业都能够规范守法，大量“无良”企业不交或者少交住房公积金的。同时，由于对住房公积金性质、提取流程等不甚了解，很多小伙伴“自愿”放弃住房公积金，或者对“无良”企业操作不以为然。
其实，我国住房公积金属于强制福利，是有国家立法背书的，你在争取合法权益的时候，不是一个人在战斗的。
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