我国是自然灾害较多的国家，每年因自然灾害造成的经济损失达1000亿元以上，受害人口2亿多人次。因为农业生产是在“露天工厂” 进行，因此农民也就成了自然灾害的最大受害者。
近年来，随着自然灾害的不断增多，给农业生产造成的损失也越来越大。特别是进入2010年以来，严寒、干旱与洪灾频现：先是广西遭遇百年一遇的秋、冬、春持续严重干旱，导致1000多万亩水田不能及时插秧，３０多万人饮水困难；接着是4月中旬，我国北方多个地区出现低温、阴雨雪、大风、霜冻等天气，造成冬小麦大面积冻害，部分地区油菜也受到影响，正处于开花期的梨树、杏树、桃树、苹果及蔬菜也遭受冻害，有的甚至绝收；特别是入汛后，南方发生洪涝灾害，10天工夫就造成浙江、江西、湖北、湖南、重庆等9省市946.5千公顷的农作物受灾，其中绝收面积133.9千公顷，直接经济损失89.3亿元； 8月以来，受强降雨影响，甘肃、陕西、山东、四川等省部分地区遭受局部山洪、泥石流等灾害，造成重大人员伤亡和财产损失；8月22日，辽宁丹东又发洪水，全市48个乡镇受灾严重，受灾人口20.2万人，受灾农田达1.51万公顷……
长期以来，我国的自然灾害救助费用主要由国家和地方民政部门负担，中央每年安排自然灾害救助资金多达50亿元。但相对于自然灾害的危害程度来说，这点救灾资金无异于杯水车薪，远远不能满足农民抗灾自救和恢复农业生产的需要，要想从根本上破解这一难题，只有走农业保险这条路子。
鉴于以上原因，笔者认为，为了保护农民生产积极性，降低农业生产的风险和损失，国家应在全国范围内尽快普及农业保险惠农政策，让农民吃上一颗定心丸，放开手脚发展生产。
一、我国的农业保险应该充分体现政策性保险的特色
在我国现阶段，农业仍属于弱势产业，农民仍属于弱势群体，这就决定了在今后相当长的时期内，我国的农业保险还不能走上商业性保险的正轨，实行政策性优惠和补贴政策仍然是今后农业保险的一大特色。
政府部门应当做好调查研究，通过与保险部门协调，尽快在全国普及农业保险惠农政策，增加农业保险的种类，除了自然灾害保险外，还应当增加人力难以抵御的严重病虫害保险。两年来，在开展农业保险的试点工作中，政府和保险部门往往侧重于自然灾害，对病虫害损失则引不起足够重视，但实际上有些病虫害对农作物的影响是巨大的，甚至是致命的，比如说玉米粗缩病和矮花叶病，已经成了一些玉米主要种植区域的绝命杀手，农民们常常因此导致颗粒无收。
另外，在参保的农作物种类方面，应该根据各地实际，尽可能地将所有农作物都囊括进来。
二、在农业保险工作的启动阶段，政府应当考虑在保费中承担比较大的比例
由于农民对农业保险政策还普遍缺乏认识，还没有尝到甜头，再加上大多数农民经济上还不怎么宽裕，因此在农业保险工作的启动阶段，政府应该在保费中承担比较大的比例，以后可以视情况而逐步降低比例。
如山西今年玉米、小麦的保费分别为18.2元和15元，由中央、省、市、县财政和农户按照40%、25%、10%、10%和15%共同承担。照此计算，农户每年给玉米、小麦上保险每亩分别要缴纳2.73元和2.25元。以每户农民平均6亩计，农民需要负担的保费就近30元。而小麦、玉米相比于其它农作物来说，受自然灾害的影响较小，风险系数也较低，所以农民们并不一定愿意出这部分钱。因此，政府是不是可以考虑多承担一些，甚至全部承担？农民可不可以只负担10%，甚至完全不负担？再比如陕西省洛川的苹果保险，政府只负担50%，榆林市的红枣保险，政府只负担70%，农民所承担的部分是不是多了些？笔者认为，对果树、棉花等经济作物，政府完全可以负担80%以上，农民最多只承担20%。
三、国家应尽快出台有关政策性农业保险的法律、法规，制定出具体、明确、容易操作的保险赔付实施办法。
前两年在个别试点区，由于宣传工作不到位，时有农民不能及时得到赔付的事件发生，已经严重影响到广大农民参保的积极性，部分农户还是抱着老观点，将收成寄希望于老天，对农业保险惠农政策不理解、不热心、不参与，甚至存在消极抵触情绪。所以，为了让农民能够及时、方便、快捷得到补偿，政府应该尽快出台适合我国国情的农业保险制度模式和有关政策性农业保险的法律法规，用以规范政府、保险公司和投保人行为，做到有法可依、有法必依，确保农业保险运作的高度规范化，推进农业保险事业发展。
四、可以将农业保险作为政府的一种政策调控杠杆，以引导农民发展某类农作物生产
比如当我国的粮食贮存接近国家预警线时，政府可以适当提高粮食作物保险额度，并可以考虑多承担一些保费，甚至可以全部代缴，即政府投保，农民受益，以促进粮食生产发展。另外，如个别地区出现蔬菜、肉类短缺时，也可根据具体情况，由各地政府做出调控。
五、农业保险的赔付额度至少应维持在农民的生产成本以上
为了保证农民大灾之后不伤元气，尽快恢复农业生产，政府应适当加大农业保险的保额。以小麦为例，每亩小麦的生产成本除人力成本外大概需要290元（农药10元、种子40元、化肥100元、耕种40元、收割40元、浇地60元），那么如果小麦因灾遭遇绝收，保险公司则至少应该赔付290元。也就是说，在出台小麦保险政策时，每亩小麦的保额最低应制定在290元。
二0一0年八月二十四日
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