恒丰银行问题是中国金融业的缩影
恒丰银行股份有限公司是12家全国性股份制商业银行（招商、中信、光大、浦发、兴业、民生、平安、广发、华夏、浙商、渤海、恒丰之一，只有广发和恒丰尚未上市。前身是1987年12月成立的烟台住房储蓄银行（烟台是国家第一批城镇住房制度改革试点单位），注册资本金2000万元（烟台财政局500万，建行700万、工行400万、农行200万、中行100万、人寿保险100万）。成立之后，股东的回报率在13%-15%之间。
2003年改制为股份有限公司，股东增加到30家。当时的大股东主要是烟台国资蓝天投资公司（ 26.44%）、南山集团公司（9.33%）。2008年6月成功引进战略投资者新加坡大华银行（占8.33%）。并提出了三年上市的规划。
该行成立以来，管理上比较特别。人事任命的党委关系在烟台市，业务由烟台市国资委和银监系统（监管权归国家银监会）。正因为此，与其它银行不同的是，在董事会架构下，除了常规的董事会外，董事会还下辖组织人力部、审计部、国内机构发展部等。董事长是党委书记，又是经营的第一责任人，全行经营管理的人、财、物、风险等都是董事长亲自抓。因此该行建立后十年间没有行长。
2003年改制后的恒丰银行由原烟台住房储蓄银行行长姜喜运任董事长。2013年7月，经姜喜运介绍，成都门里公司和北京中伍恒利公司以每股5.8元的价格从江苏正阳置业公司共购得6.9亿股恒丰银行股份，成为恒丰银行股东。为支付购股费用，以定向资管计划为渠道从他行融资37亿元，姜喜运安排恒丰银行违规出具融资性保函（兜底）。2014年8月底，3笔本息合计将近40亿元的表外业务到期，恒丰银行按照协议约定进行了代偿，而门里和中伍恒利公司未归还恒丰银行。此刚性兑付被称为“刚兑门”。姜喜运利用手中权力，不断将恒丰银行折合人民币7.5亿余元的股份陆续转至其个人或亲友控制的公司名下据为己有。索取或非法收受财物折合人民币6037.4万余元。2019年12月，姜喜运被法院以贪污、受贿、违规出具金融累证等罪判处死缓。
2013年底，恒丰银行资产规模逾6000亿元。乡村医生出身，原沾化县委书记，时任烟台市常委副市长的蔡国华任董事长后，原第一副行长栾永泰为行长。栾永泰名义上是行长，却没有具体的分管工作，调入、调出一个普通员工都是蔡国华说了算。
2014年栾永泰以身体不适为由提出辞去行长职务。
2015年8月，恒丰银行聘任原民生银行香港分行行长林治洪担任行长。然他也有职无权。年底该行资产规模突破万亿元大关，达到1.06万亿元，三年增长了近70%。
2016年12月9日，林治洪突然被免职，并被多位保安围困在办公室内至少12个小时。这件充满戏剧性的事件，被网上认为是“野蛮人”民生系董氏（民生董事长董文标）围猎恒丰银行失手。
2016年，恒丰前行长栾永泰抱着同归于尽的态度，开始实名举报蔡国华。源自2014年蔡国华直接越过股东，给自己以及栾永泰、董事毕继繁、宋恒等人违规发放薪资高达3.13亿元，而栾永泰对只分得2100万元（蔡国华分3800万元）不满，一怒之下举报了蔡国华，上演了一场“狗咬狗”的大戏。随后，恒丰银行高层召开董事会，要求全体1.1万名员工举报栾永泰，并要求全员降薪50%。
2017年2月，恒丰官网宣布已确立了上市时间表，计划2018年12月底完成H股上市，2019年12月底完成A股增发。而从山东省长刚上任三天的银监会主席郭树清在3月2日的国务院新闻发布会上说“恒丰银行正在股改，条件成熟时将公开上市”。因为恒丰银行2016年末总资产达到1.21万亿，当年实现利润91.4亿元。银监会副主席曹宇也认为恒丰各项业务平稳。还被英国《银行家》杂志“2016全球银行1000强”榜单排名143位。不料几个月后的2017年11月，恒丰董事长蔡国华接受组织调查公开。同时，时任该行纪委书记、原烟台市纪委副书记王晓森也被免职配合调查。据说该案有超过 650人主动自首，违反行径所牵扯到的人更是惊人（据说6500人）。
调查结果显示，2014年至2016年之间，蔡国华滥用职权，违规给员工发放薪资福利，给银行造成了8.9亿元的损失。2014年，蔡国华利用职权，违规主导制定了《恒丰银行核心员工薪酬管理办法》，推行员工股权激励计划。筹集了股份认缴款227.13亿元，然后违规将这笔钱转入资本金账户（后被银监会发现而终止，蔡国华偷偷将这笔钱原路返回。此事让银行损失了6.97亿元）。2015年至2017年期间，蔡国华通过违规操作，在银行报账11个亿，平均每天消费40万元。涉案金额总计高达103亿元，其中索贿、受贿11.8亿元，贪污1018万余元。
其弄权和侈奢更是惊人。除利用职务之便，违规发放贷款收取好处外，还挪用银行的公款私自消费。买豪车，买别墅（6.5亿），一条腰带花了21.8万，出差也会安排秘书带上各种厨具现做海参大餐。家里是800多万的高档红木家具，女儿一件外套4.4万元。还挪用了48亿元的公款用于个人的经营。
2020年6月9日，法院判蔡国华死缓，后减为无期徒刑，终生监禁。有多少人涉案被判刑没有公开。
数据显示，2016至2019年，恒丰银行营业利润由114.84亿元下滑至亏损12.34亿元。总资产3年时间减少了近3000亿元。股东权益（净资产）金额为－137.38亿元。
为化解风险，山东省委省政府成立了恒丰银行健康发展工作组。恒丰领导班子也在2018年进行了大换血。山东省人民政府决定，任命由时任省政府秘书长的王华担任临时党委书记，48岁的原山东银监局局长陈颖为恒丰银行董事长，中国银行山东省分行行长王锡峰任行长，省委组织部副部长张淑敏任监事长。纪委书记王玉（维坊纪委副书记），副行长聂大志（工商银行总行）、沈健（兴业银行青岛分行行长）、郑现中。
2019年，恒丰银行将1438.90亿元的不良资产转让给山东省金融资产管理股份有限公司，转让对价799.57亿元，相当于打了5.5打折。转让完成后，恒丰银行不良资产余额由2018年的1635.61亿元减少至149.66亿元，同比下降90.85%。不良贷款率也由28.44%下滑至3.38%。
同时，银保监会批准恒丰银行1千亿定增方案。以1元每股的价格（恒丰当时每股对应的金额为2.6元）进行定向增发，股份总额增加1000亿股，实收资本增加1000亿元。其中，国有中央汇金公司、地方国有山东省金融资产管理公司分别认购该行上述非公开发行股份600亿股、360亿股，新加坡大华银行有限公司和其他7家股东共增持40亿股。中央汇金公司成为第一大股东（53.95％），山东省金融资产管理股份有限公司为第二大股东（32.37％）。加上四股东烟台蓝天投资（烟台市国资委），国资持股比例合计高达88.39％。年末前十大股东合计持有恒丰银行1033亿股，持股比例为92.88％。恒丰银行总资产达到1.11万亿元。整体实力大幅提升，资本充足率均已满足监管指标。
中央汇金分司是国家出资的国有独资公司，运营的是央行资金。它是国务院维护金融稳定、防范和化解金融风险的一个 “工具性”公司，被中央银行赋予了金融稳定政策执行平台的角色。它曾在2011年国内A股市场哀鸿遍野时，在二级市场以2亿元自主购入工、农、中、建四行股票，使股市立即反转。2013年6月又动用3.6亿，增持工行、农行、建行、光大银行、新华保险等股票，从而稳定股市。截至2019年底，中央汇金公司管理的国有金融资本约4.77万亿元人民币，直接持有控股参股机构资产总额133万亿元人民币。区区600亿投入恒丰银行，实在是小菜一碟。
这只是表面。中央汇金按照出资比例至少应当向恒丰银行提名一名董事担任副董事长参与公司治理，但恒丰银行的党委关系仍在山东省。于是，中央汇金与山东省签订了一个回购协议，由山东省承诺在三年内向中央汇金回购300亿股份，届时山东省政府将成为恒丰银行第一大股东。也就是说中央汇金认购的600亿股中，其中300亿股为“明股实债”。因此，本次重组实质上是山东省政府借中金汇金300亿元，再自筹360亿元，最终持有约59.35%股份成为了真正的第一大股东。山东省政府自筹的360亿元分别由省财政出资100亿元，济南市财政出资100亿元，青岛市财政出资100亿元，烟台市财政出资60亿元。
倒霉的是老股东，他们必须把手里的股权打折处理。每股净资产定价在1元，相当于对该行2016年每股净资产5.6元的价格打了约两折。
感到委屈的还有烟台市政府。恒丰银行这个他们养了多年的全国性银行，不仅失去了控股权，而且总部（烟台、上海、北京三个总部一起）移到济南。许多员工也受此次影响。其实山东省早在2005年就有意把这个省内唯一的全国性银行搬到济南，目的是“加快提升金融中心地位”。此时正好借机实现了。烟台市即使心里不舒服也是敢怒不敢言，真要追究起来，在恒丰银行的问题上，烟台市委市政府的官员们屁股底下一定不干净，这一点把他们拿的死死的。
无论是中金汇金还是山东金融做的都是稳赚不赔的买卖。如果上市，他们作为原始股东会赚的盆满钵满。
2022年恒丰银行实现营收、净利润双增长，报告期内，该行营收为251.20亿元，同比增幅5.20%；净利润为67.31亿元，同比增长6.03%。比2017年资产规模增长了24%，净利润增长了837%。不良贷款率也由28.44%下降至2.04%。资产规模突破1.3万亿元。在全国4000多家银行中以743亿资产净额（资产总额减去公司负债后的净额）排名27位。
“恒丰银行已经从一家‘坏’银行变成‘好’银行。”银保监会副主席周亮在2023年3月4日国务院举行的新闻发布会上说。
行长王锡峰称，已经制定了五年内实现上市的目标。然而到五年过去了，上市仍无音讯，而王锡峰已调离。
但是，恒丰仍有许多隐患。根据公告，2021年恒丰银行子公司向融侨集团子公司共有6.58亿元本金未能收回。而且恒丰公司接连踩雷ST泰禾（000732）债权本息36亿元、ST冠福（002102）借款本金5544万元、*ST澄星（600078）借款1亿元，还踩雷过*ST美尚（300495）、*ST海核（002366）、ST金鸿（000669）等企业，涉案金额均超5000万元。还涉及一些其它诉讼赔偿正在审理（*st康德4亿，大连天神7.01亿。估计要形成不良贷款）。显然，其风控能力仍存在许多问题。
2021年11月，北京市和四川省资阳法院分别拍卖两笔恒丰银行股权，合计约4.69亿股。其中，2.93亿股的持有人为“刚兑门”主角之一的中伍恒利。4.69亿股股份的评估价为5.83亿元，起拍价为4.66亿元，最终拍卖流产。后以3.73亿元被山东省金融资产管理公司收入囊中。2023年03月26日，北京中伍恒利所持恒丰银行近3亿股权被拍卖，评估价约为3.65亿元，起拍价约为2.92亿元（折合每股0.99元），结果无人报价而流拍。说明投资者并不看好恒丰银行的未来。而恒丰银行十大股东中，有三家被银保监会2020年列为重大违法违规股东名单，包括第六大股东福信集团（持股9.4亿）、第七大股东上海国之杰（持股9.2亿）、第十大股东上海佐基（持股3.08亿）。这也不是个好兆头。
同为难兄难弟的广发银行（大股东中国人寿持股43.6%）至少在15年前就启动上市计划，结果一会儿行长被抓，一会儿董事长被抓，一会又严重违规被罚。虽然广东省财政出资586亿把窟窿补上，还有以人保为代表的股东不断的填坑，但朽木不可雕，仍然达不到上市的要求。但是，广发银行2022实现净利润93.16亿元，总资产突破3万亿（总股本约218亿，每股0.42元）。而恒丰银行2022年为67.31亿（总股本1112亿，每股0.06元），总资产1.3万亿，经营效益排在股份制银行末位。两公司至今无法上市的主要原因是公司高层犯事或调整频繁，经营上经常出问题，或者屡次违规被罚。
至2023年2月，恒丰监事长张淑敏（任正厅级统战部副部长）、行长王锡峰（任青岛农商行董事长）、董事长陈颖（任山东金融监管局书记）功成名就相继离任。省统计局局长辛树人成为董事长，中央汇金公司股权管理一部副主任叶同海任副董事长。显然，山东金融没有按承诺的回购300亿股，中金汇金只得派出副董事长参预公司治理。
恒丰的重生，并非来自于内功，而是政府权力之手所为。没有山东金管公司以5.5折转让1438.90亿元的不良资产，没有银保监委批准的千亿定增方案，这种股东权益为负的银行早破产清算了。实际上是国有资本既接手了债务又输了血。
2013年，原建行董事长、中国证监会主席郭振清调任山东任省长，2017年调任中国银监委主席。曾经许多人认为山东来了个金融省长，会给山东金融带来新的气象。不幸的是，恒丰银行蔡国华案正发生在其任内。而且与齐鲁银行处理方法一个模子，让银临局的人接任出问题银行董事长。人们不禁要问，银行出问题难道没有国家银监会监管的责任？主管恒丰银行人事的烟台市委主要领导难道不需要担责？（事实上在蔡国华期间烟台市委书记市长孙永春、张江汀、孟凡利、王良、张永霞都升为副省级，而处理蔡国华案期间的书记张术平（调省人大财经委任副主任，算是括号里的正厅）、市长陈飞（40岁任德州市长，46岁调正厅级省人防办主任）未获提拔，是否与处理过程中与省里不配合有关不得而知。省内金融系统出如此多且大的问题，作为金融出身的省长有什么资格再出任银监委主席？蔡国华敢如此大胆贪腐，背后没有靠山不会有人相信。然跟处理所有贪官一样，无论是纪委还是法院只向下挖不向上追溯。其实中国金融腐败的盖子远没有完全揭开。
2018年金融腐败案包括浦发银行商丘分行行长“百亿非法集资案”；民生银行原CEO林晓轩受贿2619余万元案；华夏银行技术处长开发病毒跨行取款700万元案；兴业银行支行行长王健55亿“萝卜章”大案；建行山东分行原行长薛峰受贿犯罪案等；
2019年金融反腐被查的金融干部就有40余人，包括六大国有银行和众多股份制及中小银行。
2020年国有大行13人被查。
2021年共有70位金融干部落马，其中国有行19位。
2022年，就有77位金融系统高官被查。包括中国人民银行副行长范一飞、中国人寿保险(集团)公司董事长王滨。最多的是原证监会办公室主任、华融公司原董事长赖小民直接或通过特定关系人非法收受、索取相关单位和个人给予的财物，共计折合人民币17.88亿余元；
进入2023年，金融高管被查已不算新闻。人民银行行长易刚被解职，招商银行行长田惠宇受审，中国光大集团股份公司（原董事长朱慧民2021年被双开）董事长李晓鹏，行政总裁陈爽被查。广发银行监事长王桂芝退休两年半被查。受贿近10亿人民币的中信银行前行长孙德顺被判死缓。而厅级金融高官包括各省行行长当年被查的有几十人。
金融腐败是中国腐败的“重灾区”，原因在于金融尤其是银行多是国有控股或地方政府控股，银行业高管既是国企高管，又是党政机关领导。以银行业为主的融资体系和资金的相对稀缺性决定了放贷是一种很大的权力。因此，银行业高管成为了渴望资金的民营企业甚至是一些大型企业和地方政府竞相追捧的对象。同时，金融系统腐败有一个显著特点是“裙带关系”， 前同事、老部下、大学校友等一系列的词汇最终聚焦到了一个“共腐关系圈”。细查一下中国各大银行行长的简历，发现他们之间基本都曾在一个金融机构任职过。这种近亲繁殖是中国金融系统的一大特色。一个不争的事实是，在中国如火如荼反腐败最烈的头五年，金融机构中的高官落马并不多。2018年后，才出现了逐年增加的情况。
中国的银行最大特点是由政府兜底。虽然法律规定银行可以破产或倒闭，但为了社会稳定，包括商业银行在内，只要出现大的情况，国家一般会出手挽救。正因为此，一些金融高管们视银行为国家资产，不拿白不拿。即使被查，漏掉的也够全家人几辈子的生活。况且被查到的人不足千分之一。许多金融系统的高官或改换门庭规避原单位审查，或“逃逸式辞职”提前筑巢。正因为此，金融业是“跳槽”最频繁的地方。
金融与实体经济是共生共融的。金融是经济的血液，实体经济才是经济发展的基石。金融归根到底是要为实体经济服务的，如果金融发展脱离了实体经济，会出现经济虚拟化、泡沫化。一旦泡沫破裂，容易诱发金融危机和经济危机。中国实体经济如果出现大问题，一定有金融领域的责任。然银行被称是“躺着也能把钱赚了”。2021年42家上市银行股累计净利润高达19188亿元，占沪深两市4669家上市公司累计净利润的38%！
就经济犯罪而言，金融方面的腐败远比其它领域更多更严重。目前揭开的只是冰山一角。而恒丰银行发生的问题，其实是中国金融业的缩影。其它金融单位也许没有如此精采，却也大同小异。只有更贪没有最贪，相信金融系统还有更多更大的贪腐分子潜伏在其中。
2023年国务院机构改革，其中金融方面力度最大。成立了国务院直属机构的国家金融监督管理总局。还把人员全部转为公务员。金融监管机构升格和监管力度的加强，能否带来中国金融业比较晴朗的天空只能拭目以待。
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