行走在近日的江苏徐州街头，关于民间借贷资金链断裂的传言和议论随处可见，宾馆电视的开机画面上两行醒目的大字，提醒当地居民——“远离非法集资，拒绝高利诱惑”。
徐州位于江苏省北部，是江苏省第三大城市，苏北第一大城市，被称为“中国工程机械之都”。如今，这座重工业名城却因民间借贷资金链断裂事件频发而备受关注。
谈起自己借给冯玉法的2220万元，做电厂工程建设生意多年的丁立(化名)除了叹气还是叹气。“如果当时我对他有哪怕一丝怀疑，我都不会把钱借给他。”
2011 年底，做钢铁贸易生意起家的徐州商人冯玉法及其妻子王孝玲、儿子冯雪源、女儿冯晴晴开始频繁拖欠债权人利息。面对债权人的频频质问，2012年1月，冯玉法召集部分债权人宣布资金链断裂，一场民间债务危机就此浮出水面。因债务人在当地知名度较高、涉及金额巨大，该事件迅即在当地引发震动。
此后，冯玉法的子女不知去向，其本人也与外界切断联系。
多次尝试追讨债务未果后，2012年3月12日，部分债权人向徐州市警方报案，要求追究冯玉法等人的刑事责任。5月16日，徐州市泉山区公安分局经侦大队负责人称，冯玉法一事已于5月4日正式立案侦查，当地警方正在调拨警力进行侦查。
据本报记者调查，冯玉法事件呈现出多层次集资链条，数家投资公司作为中间环节卷入其中，另有部分债权人以个人身份扮演中间人角色。经债权人不完全统计，冯玉法高息借贷事件涉及直接债权人100多名，借贷金额在6亿元以上。还有部分债权人出于种种考虑，不愿登记债务信息。
疯狂借贷终失控
债权人丁立称，2011年8月，冯玉法经朋友介绍与他取得联系，并称，其名下的徐州福瑞士电池技术有限公司正在投资一个生产汽车锂电池的新能源项目，政府还为此批了130亩地用于厂房建设，而投资一条生产线大约需要2000万元。“冯玉法想跟我借2000万元，说项目投产后可以直接交给我一条生产线。”
为打消丁立的顾虑，冯玉法向他介绍，其名下有数十处房产，名下房地产公司还有十余栋在建别墅，另外还有洗煤厂、物流公司、钢贸公司等多家公司。
收到过类似承诺的并非丁立一人。接受记者采访的多位债权人表示，2011年7月至11月间，冯玉法曾先后找到他们投资汽车锂电池项目，并许以高息回报。
“当时对他真是没有半点怀疑。”丁立称，冯在当地虽称不上徐州首富，但也是排得上号的大企业家。“早就听说冯玉法有几十处房产，七、八家公司，这样雄厚的实力犯不上骗我那两千多万。”
丁立随后与对方先后签订了数份借款及担保合同，累计金额2200万元。合同甲方为丁立，乙方为冯玉法、冯玉法的妻子王孝玲、女儿冯晴晴、儿子冯雪源，担保方为冯玉法名下的两家公司——徐州鑫美国际房地产公司、铜山县中联煤炭洗选公司。
但令丁立颇感意外的是，自己看重的是锂电池生产线的发展前景，对借款利息并无太多诉求，但冯玉法还是为他开出了按月支付4%月息的借款条件。当他就此事询问冯玉法时，得到的回应是，“我跟人借钱都是这个利息，按规矩来。”
合同签署后的头几个月，冯玉法均按时支付利息。然而12月初，当月利息未能按时到账，丁立几番催问，冯玉法均以各种理由进行推脱。丁立开始感到事态不妙。几乎同时，多位债权人都发现，冯玉法开始拖欠利息。紧张和愤怒之下的债权人，纷纷要求冯玉法立即偿还本金。
面对巨大的偿债压力，冯玉法在2012年1月召集部分债权人召开会议，宣布资金链断裂。
多位参会债权人表示，参会人数之多令人咋舌。在冯玉法大规模拖欠利息之前，很少有人知道他的债务总量，相当数量的债权人甚至以为他只向自己或少数几位亲友借了钱。“如果知道他跟这么多人借过钱，我肯定不会借给他。”一位债权人说。
此后，部分债权人自发组成债务处理小组，统计债权人信息，并交由冯玉法最终核定。一份债权人明细表显示，参加登记的债权人超过百人，所登记的无抵押贷款约 4.9亿元，抵押贷款约1.6亿元，合计约6.5亿元。其中金额最大的8338万元，最小者仅为4万元。还有部分债权人出于种种顾虑不愿登记债务信息。
一个值得关注的现象是，多位债权人表示，自向冯玉法借钱至今从未收回过利息和本金。因为每年临近年末时，冯玉法会主动召集债权人重新核算本金及利息，更新借条，并承诺只要提前十五天告知，可随时一次性提取本金和利息。
“看他生意做得好，房子那么多，还钱不成问题，自己手头也不缺钱，不如一直放着，需要用的时候再一并提出来。”一位债权人称。
该债权人向本报记者展示的借据显示，自1994年至2010年底，冯玉法累计向其借入本金及利息合计为220万元左右。至于本金和利息各占多少，“因陆续借过很多笔，现在已经算不清了”。该人士称。
一位与冯交往密切的人士称，此类长期未偿债务或是造成其资金崩盘的关键因素之一。“累积这么多年，利息已比本金高出几倍。”就在债权人纷纷向冯玉法开始追讨本金之后，后者仍在继续四处举债。多位债权人证实，2011年底，冯玉法开出的月息已高达5%甚至更高。
几近疯狂的借贷链条，终于失控。
织就庞大借贷网
冯玉法，徐州市铜山县柳新镇蒋楼村人，1955年生，初中学历;早年曾参军当过炮兵，退伍后在铜山县供电局柳新供电站担任会计。
与冯玉法有过接触的多位人士对其人际交往能力的印象是“憨厚老实”、“擅长与人交际”、“很容易让人产生信任感”、“有些话别人说出来一听就是撒谎，但他一说别人就信。”
1986年，冯玉法主动辞去旁人眼中的“铁饭碗”，从事钢铁、木材贸易，从东北运输钢铁、木材卖给徐州当地的煤矿和电厂。
一位与冯结识近三十年的人士称，冯玉法从事钢贸生意的第一笔约一两万元的启动资金，大多是从熟人处所借。“从一开始做生意到现在，他一直都在跟人借钱。”
自上世纪90年代中后期起，多位债权人便开始持续借钱给冯玉法，至今已十余年。
而在冯玉法长达二十多年的借贷经历中，2000年前后是一个关键节点。
数位长期债权人称，2000年前，冯玉法借钱的金额并不大，“每笔大概一两万，有时甚至只借两三千。”而2000年后，无论是借钱的金额还是频率，都大幅增加。
一位与其关系密切的人士称，冯玉法此前从事钢贸生意，主要依靠在供电所当会计时结识的人脉，向当地电力系统销售钢材。但至2000年左右，当地电厂基建已基本完善，冯的钢贸生意也就此告一段落。
此后，冯玉法将目光转向了房地产。短短数年间，他接连买下徐州市云龙湖西岸天齐别墅区及铜沛路、和平路等市区核心地段的数十处房产。
本报记者获得的一份债权处置意见征求书显示，冯玉法目前名下共有天齐别墅区别墅房产14130.85平方米，市区房产4122.69平方米。
失控的借贷
事实上，钢贸生意赚取的利润并不足以购置如此数量的房产，冯玉法开始依托自己过去十余年间构建的人脉网络，四处借贷。
随着徐州房地产市场的日渐升温，冯玉法名下房产的价值也一路飙升。一位居住在天齐别墅区的人士称，根据不同的购房时间，冯购置这些房产的价格大约在2000元/平米—5000元/平米之间，而目前的价格则在15000元/平米—25000元/平米之间，增值数倍。
但目前的价格仍未达到冯玉法的心理预期，一位债权人称，去年下半年，他曾提出以30000元/平米的价格购买冯的一套别墅，被对方拒绝。“他的心理价位是35000元/平米。”
手握大量房产不愿出售，而为购房所借的钱又得及时付息，冯玉法不得不继续借新还旧，而这些房产正好成了他的说辞，令债权人对他的还贷能力深信不疑。
如此不断借新债还旧债的同时，其借贷网络也越发庞大且难以控制。
此外，继大量购入房产后，2008年起，冯玉法及其家人名下的公司数量也迅速增加，且涉及多个行业。工商资料显示，冯玉法及其家人目前名下拥有各类公司近十家。
有债权人认为，冯玉法疯狂扩张公司数量，其目的正是为了“拉大旗扯虎皮”，进一步增强人们对他的信任感，借到更多的钱，以填补此前埋下的资金漏洞。
工商资料显示，冯玉法担任法人代表的公司包括徐州鑫美国际房地产公司、铜山县中联煤炭洗选公司等四家;其子女名下也各有公司数家。冯玉法还曾以香港秋实国际物流公司董事长的身份公开参加过社会活动。
多位债权人指称，冯玉法名下的中联煤炭洗选公司“从没洗过煤”，而冯雪源担任法定代表人的徐州福瑞士电池技术公司没有固定办公地点。有债权人提出参观汽车锂电池生产厂房，也被冯家拒绝。
债权人的博弈
冯玉法借贷危机浮出水面后，部分债权人自发组成债务处理小组，尝试解决债务问题。但债权人的利益诉求并不一致。
一份“债权人共同承诺”称，债权人达成一致共识，此事暂不走刑事解决方式，尽量走自行解决方式。
也有部分债权人对此“共同承诺”持有异议。他们担心，冯家及其名下公司的资产可能随着时间的拖延被转移。
况且他目前的全部资产，也不能满足所有债权人的赔偿要求。
记者曾实地探访徐州福瑞士电池公司的办公地点，公司大门紧闭，空无一人，也无办公设备。执勤的保安称，这块办公场地即将出租。记者随后来到鑫美国际房地产公司名下的在建项目，发现其已停工。部分反对自行解决的债权人质疑称，债务登记过程过于简单，对债权人借据真实性的审核不够严格，不能排除部分债权人虚报债务的可能。
更令他们担心的是，冯玉法迫于偿债压力，有可能选择“跑路”。“据说其子女已经跑了，冯玉法也好久联系不上了。如果他也跑了，不知事情何时才能解决。”一位债权人说。
记者多次拨打冯玉法及其子女的手机，均未能接通。
也有部分债权人并不希望此事通过刑事诉讼方式解决，因其资金是多方筹集而来，担心警方立案后自己会卷入其中。
值得注意的是，债权人名单中出现了数家当地投资公司的身影。
一位当地企业家称，2010年起，徐州多家银行的信贷额度持续收紧，中小企业融资需求通过银行渠道难以得到满足，只好将目光转向民间。在此背景下，过去两三年中，数以千计的投资公司在徐州遍地开花。
徐州市政府网数据显示，截至2011年4月，徐州市共登记抵押贷款信息咨询服务机构及涉及此类业务的经营单位已达2400余家。
“正规的担保业务基本没人做，都是放高利贷的。”一位当地投资公司人士称，当地各类名目的投资管理公司大多没有多少自有资金，都是通过高息吸收民间资金，再以更高的利息外贷出去，从中赚取利差。
正因如此，涉入冯玉法事件的几家投资公司显然也希望走自行解决的方式。此外，冯玉法向部分债权人借款时曾签署了房产抵押协议，这些债权人也不愿警方介入。
债权处置意见书显示，天齐花园房产共计14130.85平方米，其中9435.39平方米共26套已抵押;市区房产共计4122.69平方米，其中19套已抵押，共3809.35平方米;抵押房产总价约1.32亿元。
各方债权人意见相持不下，最终未能达成一致。3月12日，20余名债权人向徐州市泉山区公安分局经侦大队报案，要求追究冯玉法及其家人的刑事责任。
5月16日，记者以债权人身份前往泉山区公安分局经侦大队询问此案的立案事宜，该大队负责人称，已于5月4日正式立案，当地警方正在调拨警力进行侦查。
在此之前，已有部分债权人向徐州市中级人民法院提起民事诉讼。该院相关负责人称，徐州市主要领导对于当地近期发生的民间借贷案件高度关注，指示应尽快定性，依法处理。
冯玉法事件因债务人知名度高，金额巨大在当地备受关注，但这并非近期徐州唯一引发热议的民间借贷事件。
4月9日，因涉嫌非法吸收公众存款，刑拘在逃的江苏鼎亿投资有限公司(以下简称“鼎亿”)副总经理徐传林在长沙被警方拘捕，次日，在广州被抓获的鼎亿董事长兼总经理胡大胜也被押回徐州。
《时代周报》报道称，据债权人不完整统计，鼎亿非法吸收公众存款案涉及3000多名债权人，涉案金额在3.28亿以上。
前述投资公司人士表示，鼎亿案浮出水面后，当地投资公司明显感到了挤兑压力。
“最坏的时候还没到。”他担心，当地民间借贷风险可能会进一步扩大，部分借贷资金链的链条过长，牵涉人数众多，当中任何一个环节断裂，整个链条都有可能崩盘。“更糟糕的是，如果资金链断裂情况密集发生，民众产生恐慌情绪进而纷纷挤兑，将会引发一系列连锁反应。”
(本报记者史进峰对本文亦有贡献)
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