简介：朱国栋，上海市教育科学研究院 德育发展研究院。上海 200032
内容提要：校园贷之所以会在校园内大肆蔓延，一方面是由于资本的逐利冲动，另一方面则是因为大学生有着各种各样的资金需求。这种对资金的需求反映了大学生成长中的焦虑，如“培训速成”的成才焦虑、“攀比从众”的消费焦虑、“发财暴富”的创富焦虑、“盲目创业和一定成功”的创业焦虑、“化妆整容”和“急于脱单”的形象和婚恋焦虑。这些成长焦虑并不是只存在于借了校园贷的少数学生中，在大部分学生中也都存在，只是表现程度不同而已。作为思想政治教育工，必须直面大学生的这些焦虑，开展有针对性的教育疏导，帮助大学生树立成熟、理性、健康的成长观。
关 键 词：校园贷 当代大学生 成长焦虑 成长观
标题注释：本文为2018年度上海学校德育理论研究课题“上海高校大学生的成长观透视及教育引导研究”(项目编号：2018-B-013)、2018年度上海学校德育实践研究课题“大学生创业法律风险及创业法治教育研究”(项目编号：2018-D-170)阶段成果。
[中图分类号]G641 [文献标识码]A [文章编号]1002-5707(2018)6-0107-05
近年来，由校园贷引发的学生财产损失甚至生命伤害事件在全社会引起了极大的震动。针对校园贷的蔓延，2016年教育部办公厅、中国银监会办公厅下发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求加强对校园贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。随后，2017年中国银监会、教育部、人力资源社会保障部又下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，校园贷蔓延的态势逐渐得到遏制。校园贷的蔓延及其危害使我们不得不对其进行深入研究。从目前的研究状况来看，主要聚焦于校园贷的治理，而对于校园贷的借贷方——大学生则关注不够。其实，校园贷之所以会在大学校园内形成蔓延的态势，根本原因在于大学生有着各种各样的资金需求，而这种需求背后又反映了大学生成长过程中的各种焦虑。鉴于此，本文以校园贷为观察对象，分析由此反映出的大学生的成长焦虑，并对引导大学生树立成熟、理性、健康的成长观提出一些思考。
一、校园贷蔓延凸显了当代大学生成长中的焦虑
校园贷之所以会在校园内大肆蔓延，一方面是由于资本的逐利冲动，另一方面则是因为大学生有着各种各样的资金需求。校园贷借助网络的便利在校园内迅速蔓延，但某种程度上，在大学生较强的资金需求下，即使没有网络的便利，一些不良贷款也会向校园延伸。这种对资金的需求其实反映了大学生成长中的焦虑。综合大学生陷入校园贷陷阱的各种情形，可以总结出以下几种当代大学生成长中的焦虑状况。
(一)“培训速成”的成才焦虑
大学生极为关注自身的成长成才，渴望通过大学教育成长为优秀人才。这本是正常的、积极的、有利于大学生成长的因素，但随着浮躁情绪的弥漫，一些大学生不是致力于扎扎实实地学习，而是寄希望于通过培训快速成长，很多培训机构也编制了各种所谓的“速成宝典”。大学生热衷于参加这些培训，以便让自己在将来的就业竞争中占有优势，而这必然需要资金。在迫切需求培训的焦虑中，培训贷这种形式的校园贷就自然而然形成了。在这种培训的热潮中，参加一次所谓的速成培训并不能缓解焦虑，反而会刺激大学生参加更多的培训，追求更快的速成，而且随着参加的速成培训越多，可能越焦虑，因为大学生必然会越来越感觉到扎实的基础知识的缺乏，从而越来越寄托于培训速成的“灵丹妙药”，导致恶性循环，陷入寄希望于培训速成的焦虑困境。这为培训贷的渗透提供了肥沃的“腐殖质”。
(二)“攀比从众”的消费焦虑
现代社会无疑进入了消费社会，这种消费浪潮传导到高校，在大学生中出现了符号消费、奢侈消费等消费现象。但大部分学生毕竟是纯消费群体，其资金大多来源于家庭，这就决定了大部分学生不可能像家庭经济情况较好的学生那样可以毫无顾忌地高消费、奢侈消费，资金的捉襟见肘是常见现象，而正处于青春期的大学生，攀比、从众现象突出，这也是大学生成长中必然会碰到问题。消费焦虑在多数大学生中都存在，只是表现程度不同而已。因此，不少大学生竭力寻找家庭之外的资金来源。校园贷也正是看到了大学生的这种需求，不断“创新”着贷款的形式，如裸条贷、分期贷，也催生了多个平台，如趣分期、分期乐、爱学贷、诺诺镑客、闪银、优分期等。在部分大学生热衷校园贷的背后，体现的正是强烈的消费焦虑。
(三)“发财暴富”的创富焦虑
部分大学生陷入到校园贷的陷阱中，是因为寄希望于通过贷款来赌球、买彩票等实现发财暴富。例如，河南牧业经济学院2014级饲料与动物营养专业大二学生郑旭(化名)迷恋足彩，输光生活费后又通过网络借贷买彩，甚至冒用同学名义或请求同学帮忙借贷，最终欠下巨债，无力偿还，跳楼自杀。[1]为了实现一夜暴富，不惜铤而走险，借高利贷赌球、买彩票，根本没有注意到高利贷的可怕，没有考虑到赌球的非法性、中彩票的低概率。在部分大学生中，不是通过扎扎实实地学习来提升自身的就业竞争资本，不是通过诚实、辛勤劳动获得合法收入，而是寄希望于通过捷径或歪门邪道获取高额财富，这可以称之为“发财暴富”的创富焦虑。这种创富焦虑较轻的表现是买彩票，极端表现则是赌球、抢劫等违法犯罪行为。由此可以看出，这种“发财暴富”的创富焦虑是极为有害的。虽然较重程度的创富焦虑只存在于少数学生中，但更多的学生可能也存在着一定程度上的创富焦虑，这需要我们高度重视。
(四)“盲目创业”和“一定成功”的创业焦虑
随着高校创业教育的不断普及，创业的概念可以说已经深入大学生的头脑，激发着大学生的创业冲动。而随着网络的发展，创业的形式也越来越多样，互联网创业更是深入人心，许多大学生正是通过互联网实现了成功创业，如“饿了么”等。在互联网平台上，微创业、微商等成本不算高的创业为大学生所青睐，许多大学生加入了微商创业的大军，如微商代购等。创业是一项高风险的活动，微商创业虽然所需资金并不算多，但如果经营不善同样会使缺乏资金来源的大学生陷入资金链断裂的困境中。社会上对微商创业的不实宣传也刺激着大学生的创业冲动。“《揭秘一个女大学生做微商如何月入上万》《一个微商卖货月入5000的在校大学生》等标题对学生们很是有吸引力……85.5%的学生表示其朋友圈子里有人在做‘微商’，60.7%的学生表示未来会考虑做‘微商’”，“然而，所谓的校园微商，所利用的不过是大学生们的人脉关系，它不是什么模式上的创新，也没有什么创意的含量，更谈不上如何高科技，做着做着，很多人就亏本了，可能还需要求助于校园贷，拆东墙补西墙，越陷越深。”[2]许多大学生往往不了解创业的风险，盲目创业，单纯地认为自己创业一定会成功，情绪性地用创业成功的案例来激励自己。一些大学生在陷入资金链断裂的困境时，不是客观、理性地看待自身创业中存在的问题，而是凭着一腔热情到处寻找贷款来试图缓解困境，殊不知，这更加剧了陷入校园贷的风险。“时下在创业大军中，年轻的身影越来越多，还未踏出校门就想起步的学生也不在少数。面对在校大学生创业，这群没有任何社会收入的学生群体，该通过什么途径及方法获得正规的创业启动金?光靠‘啃老’的方式显然并非上策;银行贷款，门槛太高，且不少在校生不知道怎么办理;这时送上门的‘校园贷’，就成了一种选择。”[3]
(五)“化妆整容”和“急于脱单”的形象和婚恋焦虑
大学生正处于青春期，对自身的形象极为关注，特别是部分女大学生沉迷于化妆整容，在形象消费上大手大脚，由此陷入校园贷的现象并不少见。一名女孩在微博上发帖称“想在上大学前整一下鼻子，让自己变得更漂亮点。但因为钱不够，便想贷款去整容，特地上网寻求帮助”。[4]除此之外，部分大学生交友恋爱消费也较大，入不敷出，以致“求助”校园贷。有媒体报道，一名男大学生因为女友爱攀比，喜欢购物花钱，男孩没有经济收入，又爱面子，不想失去女友，就跑去借高利贷。借款几分钟就搞定了，可还款还不上了，他竟然铤而走险去偷电动车，最后被警察抓住，女朋友也离开了他。[5]这些例子反映了当下部分大学生不能正确地看待交友婚恋。
二、引导大学生树立成熟、理性、健康的成长观
部分大学生陷入校园贷陷阱的背后，其实是对自身的成长充满着焦虑。这种成长焦虑并不只存在于少数学生中，在大部分学生中可能都存在。因此，作为思想政治教育工，必须直面大学生的这些焦虑，开展有针对性的教育疏导，帮助大学生树立成熟、理性、健康的成长观。具体来说，可以从以下几个方面着手进行疏导。
(一)树立“建功立业”的成才观
成才观是青年发展中极为重要的价值观，有什么样的成才观就会产生什么样的行为和动力。习近平对青年发展提出了期望：“广大青年要牢记‘空谈误国、实干兴邦’，立足本职、埋头苦干，从自身做起，从点滴做起，用勤劳的双手、一流的业绩成就属于自己的人生精彩。要不怕困难、攻坚克难，勇于到条件艰苦的基层、国家建设的一线、项目攻关的前沿，经受锻炼，增长才干。要勇于创业、敢闯敢干，努力在改革开放中闯新路、创新业，不断开辟事业发展新天地。”[6]因此，大学生应当树立“建功立业”的成才观。高校思想政治教育工要教育引导大学生在为国家建功立业中找到人生航向，防止沉溺于精致的利己主义规划。大学生要切实按照习近平的要求，“勤学，下得苦功夫，求得真学问”，“修德，加强道德修养，注重道德实践”，“明辨，善于明辨是非，善于决断选择”，“笃实，扎扎实实干事，踏踏实实做人”。[7]只有让青年大学生深刻认识到有信念、有梦想、有奋斗、有奉献的人生，才是有意义的人生，才是值得过的人生，才会使大学生从根本上生发出奋斗创新的力量，而不是沉溺于浅层的物质欲望、精致的利己主义、消极的人生追求。
(二)树立“为中华之崛起而读书”的学习观
通常看来，包括大学生在内的当代青年似乎陷入了“小确幸”“小确丧”“火星文”等碎片化状态之中。作为思想政治教育工，应深刻认识到，这种碎片化特征恰恰反映了他们对于伟大、崇高、理论征服性的渴求没有得到满足，于是陷入了对自我的关注、对精致的利己主义的追求等碎片化状态中。其实，任何一个人、任何一代大学生都存着对于伟大、崇高、理论征服性的渴求，宏大叙事从来都未曾远离青年的思想视野，关键在于我们要把这种需求激发出来，并有效地通过教育给予满足。因此，笔者认为，“为中华崛起而读书”仍然应当作为当代大学生的学习观。可能有的人觉得中国已经取得了如此巨大的成就，GDP跃居世界第二，再用“为中华之崛起而读书”来激励大学生似乎有些过时。其实不然，虽然我们已经取得了巨大的成就，但不论从哲学社会科学来说，还是从自然科学来说，原创性都还不够，与世界发达国家还存在着不小的差距，由此也使得我们在国际上的话语权还不足。虽然我国GDP排名世界第二，但人均GDP却在世界第70位左右，仍然处于发展中国家行列。也正是如此，习近平在2012年11月29日参观《复兴之路》展览时提出了中国梦，强调“实现中华民族伟大复兴，就是中华民族近代以来最伟大的梦想”。[8]因此，当代大学生要树立“为中华崛起而读书”的学习观，自觉地为实现中华民族伟大复兴的中国梦而读书，如此，才能从根本上增强大学生的学习动力。
(三)树立“量入为出”的消费观
消费是社会运行的重要支撑，但在资本力量的渲染下，社会也在一定程度上陷入了鲍德里亚所描述的“消费社会”，“符号消费”成为许多人的消费目的，人们消费的不仅仅是商品的使用价值，更关注这种商品所代表的流行趋势、消费层次。虽然大学生的资金主要来源于父母，但这并不妨碍他们对所谓“高品位”生活的追求，“符号消费”对他们的思想控制并不弱于对社会人群的影响。对此，应积极引导大学生树立“量入为出”的消费观。通过多种渠道特别是思想政治理论课加强消费观教育，使大学生在面对强烈的物质诱惑时能合理消费、适度消费，让有限的资金更有效地服务自身发展。教育部办公厅、中国银监会办公厅下发的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》特别强调，要“教育引导学生树立理性的消费观。关心关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面，教育学生不盲从、不攀比、不炫耀，引导学生合理消费、理性消费、适度消费。教育引导学生树立科学的消费观。帮助学生科学制定消费计划，结合实际，量入为出。”
(四)树立“务实理性”的创业观
当前，创业的观念已经深入人心，这说明高校创业教育取得了一定的实效，但同时我们也要看到，创业始终是一项高风险的活动。创业中存在大量的风险，如模式风险、经验风险、资金风险、法律风险等，每一种风险都可能导致创业失败。特别是资金问题，很多创业企业都碰到过资金链紧张或断裂问题。诚然，创业需要激情，但其中存在的风险亦不可忽视，而且创业失败有可能带来一系列不利后果。大学生作为纯消费群体，缺乏资金，社会经验又不足，相关的知识储备比较欠缺，在创业时更应该务实理性，不能头脑一热就创业。高校创业教育应开设“创业风险”课程，邀请创业成功人士、法律人士、投资人士等来到创业教育课堂，不仅讲授成功创业经验，更要讲授如何规避和处理创业中的风险，让大学生学会认识和评估创业中的风险，增强抵御风险的能力。教育大学生即使面对风险，也要理性应对，不能慌张无措，甚至陷入高利贷的陷阱。同时，也应开展相关创业风险咨询，让有创业意愿、准备创业、正在创业的大学生在任何时候都能够得到关于创业风险的咨询。这样才能真正让大学生树立务实理性的创业观，让大学生想创业、敢创业、能创业、创成业。高校创业教育不应只注重创业率，更应该注重创业成功率、创业质量，有质量的创业率才有意义。
(五)树立“劳动致富、理性求财”的创富观
应通过高校思想政治教育工作让大学生树立“劳动致富、理性求财”的创富观。一是要引导大学生树立正确的财富观。树立什么样的财富观，就会产生什么样的创造财富的行为。具有贪图安逸、享乐的财富观，就会产生“一夜暴富”的想法，甚至陷入利用高利贷购买彩票、赌球等实现发财梦的幻想。具有“财富越多，责任越大”的财富观，容易产生创造财富的同时也为社会作出贡献的想法，进而通过劳动致富，实现理性求财。因此，高校思想政治教育工作的目标之一就是引导大学生树立正确的财富观。二是要引导大学生树立“劳动致富、理性求财”的观念。劳动光荣是社会主义社会的基本价值原则。习近平指出，要教育孩子们从小热爱劳动、热爱创造，通过劳动和创造播种希望、收获果实，也通过劳动和创造磨炼意志、提高自己。[9]要引导大学生树立通过劳动创造财富、理性求财的观念。这里的劳动既包括体力劳动，也包括脑力劳动。大学生作为知识群体，更倾向于通过脑力劳动创造财富，我们应当鼓励大学生运用自己的智慧通过劳动实现理性求财、合理求财。三是要批判社会上流行的“劳动致富是骗人的”等错误社会思潮。现在社会上流行着“劳动致富是骗人的”“劳动致富的观念会让你深陷社会底层”等错误的社会思潮，对大学生建构科学、合理的创富观产生了严重误导。这些错误的社会思潮貌似有着“严密的推理”，其实都是根据社会上的个别现象演绎出来的以偏概全的错误观念。对这些观念，我们应当有理有据地进行批判，帮助大学生合理建构创富观。
(六)树立“诚实守信”的金融观
现代社会是信用社会，现代市场经济是信用经济，诚实守信之人才能在社会上很好地生存。大家都能诚实守信，社会才会和谐发展。我国目前正在加强信用体系建设，2014年国务院颁布了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》，信用社会建设已经取得了建设性成果，“目前，我国社会信用体系建设在若干基础领域和关键环节取得了突破性进展”。[10]社会自身也在不断加强信用建设，推动人们注重自身的信用意识和信用行为，例如，根据信用免押金使用共享单车等。因此，应引导大学生树立诚实守信的金融观，这也是社会主义核心价值观的重要内容。具体来说，一是要引导大学生树立诚实意识。要引导大学生从基本的行为习惯做起，做到不作弊、不抄袭、不欺瞒。只有在校园里就树立诚实的意识，才会在走向社会以后诚实工作、诚实待人。二是要引导大学生树立“守信”意识。遵守承诺、约定，才有与他人沟通合作的基础。交往、创业、贷款等都要以“守信”为基础，如此才能夯实成才和事业的根基。“诚以养德，信以立身。”每一个人在不同的人生阶段都会生活在相应的共同体中，只有诚实守信才能打造和谐共同体，以最低的社会成本成就更伟大的社会事业。
(七)树立“健康婚恋”的婚恋观
一是要引导大学生认识到学习才是大学生活的主业，婚恋并不是大学生活的主要内容，甚至不是必要内容。作为学生，最根本的追求是求知，让自己成长为对社会有用的人才。二是要引导大学生健康择偶。容貌形象、家庭条件等成为许多大学生择偶的重要选项，而忽略了志同道合的价值追求。共同的价值追求应当成为大学生择偶最重要的原则。三是要引导大学生在婚恋中合理消费。恋爱交友需要一定的消费，但这种消费一定要在合理的范围之内，而不是无原则地满足对方。四是要面向不同的学生群体进行有针对性的婚恋教育。大学生作为知识群体，走向社会后成为各行各业的骨干，其婚恋观具有标杆意义和引领价值。特别是将来会成为演艺人员的学生群体，其婚恋观具有更广泛、更强烈的示范性，其健康婚恋观的培养更为重要。因此，应高度重视大学生的婚恋观培养，注重面向不同的学生群体开展有针对性的婚恋教育，使大学生形成正确的婚恋观，等他们走向社会就能对整个社会的婚恋观产生积极影响。
参考文献：
[1]曹晓波，孙良滋.欠“校园贷”60万的大学生之死[N].新京报，2016-03-19.
[2]王杨.大二女生因校园贷自杀：不怨虚荣，该怨“伪创业”[EB/OL].腾讯网，http://news.qq.com/a/20170418/016159.htm，2017-04-18.
[3]朱立雅，王帝.花谢“裸条贷”：她的死，可能不是因为虚荣[EB/OL].中青在线，http://article.cyol.com/news/content/2017-04/17/content_15948369.htm，2017-04-17.
[4]李平.刚考上大学就想贷款整容武鸣女孩引热议[EB/OL].广西新闻网，http://news.gxnews.com.cn/stat icpages/20140728/newgx53d5806e-10818777.shtml，2014-07-28.
[5]李芳.一年接待20多个被逼得走投无路的大学生 吴天祥痛斥“高利贷渗透校园”[N].武汉晚报，2015-11-05.
[6]习近平.在同各界优秀青年代表座谈时的讲话[N].人民日报，2013-05-05.
[7]习近平.青年要自觉践行社会主义核心价值观——在北京大学师生座谈会上的讲话[N].人民日报，2014-05-05.
[8]习近平在参观《复兴之路》展览时强调 承前启后继往开来 继续朝着中华民族伟大复兴目标奋勇前进[N].人民日报，2012-11-30.
[9]习近平.在庆祝“五一”国际劳动节暨表彰全国劳动模范和先进工大会上的讲话[N].人民日报，2015-04-29.
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