尤努斯，为穷人创生命奇迹
南方朔 转自参考消息 2006年10月25日
【香港《亚洲周刊>10月29日(提前出版)一期文章》题：“穷人银行家”尤努斯为穷人创生命奇迹(南方朔)
【提要】2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯创造“乡村银行”小额贷款方式，为第三世界国家提供良好的扶贫范本。他根据自己的创新思维，开创了一种与掠夺型资本主义完全不同的合作式小经济。他把西方式的金融与科技，以一种转化的方式用到自己的国家，这对第三世界实在是个很好的启发
2006年诺贝尔和平奖颁给有“穷人的银行家”之称的孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯，以及他创办的“乡村银行”，这乃是近年诺贝尔奖颁得最有意义的一次。它也唤起了人们对当今日益严重的贫穷问题的重视，并鼓励人们以具有创意的方式来设法助贫脱贫。
孟加拉国是近代全球人口最多的极贫国家，1．4亿人居住在地势低洼、由恒河及布拉马普特拉河冲积而成的三角洲上。由于地势偏低，加以动辄暴风雨为患，水灾和饥荒遂成了它的宿命，也是孟加拉国长期贫穷的主因。
独特理念
据称，改变尤努斯一生的，是1974年孟加拉国的水灾和饥荒。在大学任教的他下乡协助救灾。发现有个缩竹凳的妇女，由于缺乏资本，每次都向村里的放债人借高利贷买竹子，卖掉竹凳后还债，所赚并无几文钱，而村里与她情况相同的有42人。当时他曾拜托一名银行经理，希望能借钱给这些妇人充当本金，但银行认为这种穷人借了钱之后根本不可能归还，因而拒绝。于是他遂自掏腰包借给她们27美元。这就是他后来创办“乡村银行”的缘起。
迄今为止，他的“乡村银行”已不须担保，还款率高达98．85％，贷款者96％为妇女。通常都是贷放50美元到100美元作为小型创业的资本。他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。
我第一次知道“乡村银行”及它的“微型金融”和“微型商业”，是在美国哥伦比亚大学教授、联合国秘书长安南的特别顾问萨克斯教授所著的《贫穷的终结：在我们一生中如何促其实现>中读到的。萨克斯教授在书里指出，“乡村银行”这个纯民间的公益银行，它的上层其实还有一个更重要的非政府组织“孟加拉乡村促进委员会”，借着“乡村银行”的贷款，而且经常是一组人集体贷款，妇女们的合作性和接近商业的能力大增，而更重要的是她们的许多价值观也改变了。他在2003年访问孟加拉国时，和一群贷款做小生意的妇女交谈，这群妇女只有一个育有三名子女，40％有两名子女，25％只有一名子女，其他则尚未生育。而问她们希望要几个子女时，全部都举手认为两个最好。这和孟加拉国妇女多半都生六七个子女的情况相比，已有天壤之别。
社会事业
因此，“乡村银行”其实已非一般的银行，而更像是一种合作事业与社会事业。它透过“小额贷款”，让农村妇女彼此合作，免受剥削，并可培养出接近商业的能力，也创造出了一种自产自销的小商业模式。而更重要的，是借着这种“小额贷款”“微型金融”“微型商业”，妇女已可摆脱传统的束缚，在家里的角色趋于重要，而她们也因此得以“增进权力”和产生更具长远性的新人生态度。她们倾向于少生子女，倾向于自我学习以及尽量让子女受更好的教育。“乡村银行”所做的这一切，只能算“小额事业”和“小额贡献”，它可以让穷人获得些微改善，尚称不上是“摆脱贫穷”，但却替人们及社会厚植了摆脱贫穷的潜力。
而“孟加拉乡村促进委员会”除了有“乡村银行”外，事实上还有另外一个根据同样思路而成立的“乡村电信”，它成立于1997年，让偏远乡村的人用“小额贷款”买手机，这个手机可以让同村村民共用，每次收一点钱，这个手机持有者即可用以归还贷款。它到2003年已贷出50万部手机，每部手机可以平均涵盖2500人。到了2004年，手机已分布9400个村庄，可替2300万人服务。这是一种用小额的方式来使用现代科技。哪个村有意外、有灾害、有疾病；哪里有什么立即的商机，各类有用的信息都可借此而快速传递。人们都知道“接近市场”和“接近信息”，乃是应付环境变化和脱离贫穷的必要条件，而“乡村银行”及“乡村电信”就是以非常独特，甚至是以一种非常不可思议的合作分享方式，开辟出了这样的通道。
“乡村银行”目前被100多国仿效，“乡村电信”也被几十国复制。尤努斯教授以“合作经济”的方式，替贫穷国家的穷人们打开了一扇新的机会之窗，让孟加拉国的农村能够在合作、团结、分享、减少剥削、大家相互学习相互赋权的情况下携手向前，有和谐有进步，在“贫穷经济学“上，厥功至伟。他除了诺贝尔和平奖外，其实还该得一个诺贝尔经济学奖。
有关诺贝尔奖，尤其是和平奖，一向都颁给世界结构上层的人物，或反映了西方新兴主流价值的人道代表以及符合西方期望和利益的第三世界人物，而对第三世界的独创性人物，除了1992年颁给危地马拉原住民门楚女士外，这次颁给尤努斯不是反西方、反资本主义的人物，但他却能根据自己的创新思维，开创了一种与掠夺型资本主义完全不同的合作式小经济。他把西方式的金融与科技，以一种转化的方式用到自己的国家，这对第三世界实在是个很好的启发。
贫穷渊源
其实，有关贫穷的问题自古即已存在，于今尤烈。联合国成立之初，扶贫助贫除贫即是主要目标。只是我们也都知道，这项工作到了最后只是徒托空言，富国不但未能达到出资GDP0．07％帮助穷国的许诺，甚至整个国际社会都是在透过“不等价交换关系”以及种种政经操作，在持续地剥削着穷国。
我最近阅读英国作家西布鲁克所著的《全球贫穷问题》小册子，将世界由殖民时代以来，如何透过种种运作而让贫穷问题固定化以及持续恶化的原因做了扼要的探讨。及至到了今天的全球化时代，由于游戏规则的更加片面化，例如富国的农产品补贴和这样那样理由的保护主义壁垒，更使得穷国希望借着最简单劳力的农业去发展的机会都日益渺茫。这也造成今天全世界富国与穷国差距日益扩大。
当代美国思想家法尔布指出，贫穷问题对当今世界主流而言，只不过是个“像老鼠一样可厌，有待排除的麻烦”。这也是直到近年，由于世界因为贫穷所造成的动荡日增，否则贫穷问题根本就无人理会。穷国自求改善，用具有创意的方式强化自己国民的能力，自我奋起，或许更加重要，这乃是尤努斯和他所做的事特别值得称赞的原因。
警示中国
而谈到贫国和内部贫富差距扩大的问题，中国大陆则无疑是个新的焦点地区。根据联合国开发计划署今年初的报告，中国收入最高的10％人口，拥有41％财富，最富的1／5是最穷的1／5所得的33倍。一位政协委员曾在政协大会上指出，到2005年中国超过百万美元资产的已达23．6万人，但中国却有80％的人口没有基本的养老保险、1．4亿老人和6000万残疾人没有基本的福利。大陆有上亿人民币的豪宅，2000万人民币一辆的超贵名车一下就卖了10辆。大陆内部的不平等显示，基尼系数已达0．41这个“危险水准”。这也是中共在今年两会上把农村列为重点、增加对农村投资的原因。
最近英国《经济学家》也指出，中国在教育和福利投资上极不符需要，尚达不到智利和波兰的水准。中国想要摆脱拉丁美洲过去那种贫富不均的噩梦，恐仍将付出极大的努力。而除了官方的积极投入外，如何像孟加拉国那样由民间以创意参加助贫扶贫，可能也同样重要吧。
21世纪，乃是旧贫和新贫问题皆在爆发，全球和各国内部都面临“平等”的考验之时刻。尤努斯教授获奖，更加提示我们对这些问题不要掉以轻心啊!
尤努斯小档案
尤努斯1940年6月28日生于孟加拉国南部的吉大港，父亲为一名金匠，童年在乡村度过。1947年，尤努斯跟随父母迁往吉大港。1960年始分别取得达卡大学的经济学学士及硕士学位，之后负笈美国，并于1969年在范德比尔特大学获得经济学博士学位。之后在美国大学任教。1972年尤努斯返回故乡吉大港大学任教。1974年。他从自己口袋借出第一笔27美元的小额贷款给乡村农民。1976年创建孟加拉国农村银行，现已设立了1000多个信用社，为社会贫困人口提供了几十亿美元贷款，96％获得贷款的人是妇女。尤努斯的妻子是一名心理学教授，育有两女。(肖山)
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