农村金融整体配套改革方案
中国银监会四平监管分局 姜柏林
党中央国务院2004、2005、2006连续三年出台三个中央1号文件，推动农民增收、提高农业生产能力和新农村建设，充分反映以胡锦涛为总书记的党中央高度重视“三农”工作。相继采取一系列重大措施推动三农工作开展，如取消农业税、对农民反哺、减免经济落后地区学生学杂费、开展新型合作医疗、加强农业基础设施、开展新农村建设、推动农民专业合作社立法等。这一系列的重大政策和措施，让农民看得见、摸得着，农民忠心拥护党中央。
如果说，2004年一号文件是解决农民问题、2005年是解决农业问题、2006年是解决农村问题，那么三个文件应是一个完整的政策体系，是指导今后开展三农工作的总纲。
然而三农问题的解决，有待于经济的发展。长期困扰农村生产力发展的农村生产关系，通过农民专业合作社立法得到调整，农村生产力会进一步得到解放和发展。农村经济的核心是农村金融。现在农村金融不适应农村经济发展问题更加突出。农村金融无论从组织看还是从功能看，都是不完整的，严重的可以说农村金融体系是崩溃的。除一家农村信用社垄断经营外，农村没有互助金融、没有政策金融、没有竞争性商业金融、没有保险、没有信托、没有担保、更没有期货。农村金融问题不解决，农村发展问题就不能解决。
因此，2007年很迫切的需要以1号文件的形式，对农村金融改革做出总体部署，突出重点推进农村金融配套改革，解决农村金融适应农村经济发展要求问题，建立起功能完善的组织体系和制度。为此建议：
(一) 大力引导农户资金互助组织发展，培育新型的以农户为主体的互助合作金融组织。这个问题是农村金融改革的核心要求，没有农户互助金融组织，商业信贷和保险都无法在农村生存，因为农户过小的规模和过高的交易频率，无法使商业金融追求到利润，必将进一步退出农村市场。只有农户资金互助组织发展了，新的合作金融组织出现，商业金融才能回归农村。如果不把资金互助组织作为农村金融整体改革的基础工作来抓，那么农村金融改革就不会突破。
(二) 以财政扶持和政策银行支持，用经济的办法培育和引导新型合作金融组织。通过财政和政策银行转贷款支持农户建立资金互助组织，既能把农户分散的资金组织起来，发挥余缺调节作用，形成农村资金的蓄水池，又能建立起适应农户和农民专业合作社借贷特点的金融组织，可有效防范金融系统风险发生。
(三) 促进商业性信贷与保险机构与农民专业合作社和农户资金互助组织合作。解决商业金融市场信息不对称、交易和监督成本高等问题，通过农户资金互助组织的桥梁和纽带，促进商业信贷与商业保险同步进行。农业保险将促进农村信贷供给，农村信贷将促进农业保险发展，二者是相互制约和相互促进。离开农户资金互助组织或专业合作组织，农村商业信贷与保险是无法实现结合的，更不能相互促进发展。
(四) 建立资金互助信托，让城市资金下乡。要向城市推出资金互助信托产品，大力开展公益信托和投资信托。信托基金通过资金互助组织转贷给农户，农户通过发展专业合作社开展标准化生产、联合进入市场、延长产业链条、开展农产品加工等来提高市场竞争力，防范市场价格风险，通过开展互助保险和商业与政策保险结合等转移自然灾害风险。资金互助信托产品将引导城市资金下乡，促进城乡互助，增加城市居民投资农村开辟了道路。
(五) 大力推进以政府引导为主和农户参与的互助保险和担保业的发展。农业是弱质产业，不仅来自发达国家农业的竞争，更来自天然的自然灾害风险，如何承担和分散与转移这些风险，是要充分发挥金融工具的。长期以来，农业弱质产业风险完全由农户自己承担，这不仅不符合经济规律要求，更不符合国家责任与国际通行做法。由于农村金融改革受困，因此农村经济不断受到打击。发展互助保险与担保来多主体分担风险，分散和对冲风险，将是农村金融改革的重要内容。
(六) 大力推动农民专业合作社发展，促进期货市场发展。期货是对冲农产品价格风险的工具，把农产品价格波动带来的市场风险转移给期货市场，实现预期的稳定收益，保持农业生产的连续性，促进农业的持续发展和增收。
(七) 积极开展整体推进和综合配套农村金融改革试点。国家财政和政策银行安排一部分资金支持农户资金互助组织建立，通过农户资金互助组织将财政和政策银行资金转贷给农户，农户要按一定的杠杆率向资金互助合作社入股，增加互助资金，形成承担经营风险的责任，商业银行和保险要按照企业方式，开展向农户资金互助组织批发贷款或保险，实现规模经营，由资金互助组织承担内部市场交易成本，实现信息对称和组织对称。在各合作社之间开展互助保险与担保业务，选择开办期货品种的农产品进入期货市场。在粮食主产区建立期货产品交割库，减小社会交易成本。
(八) 鼓励城市商业金融到农村参与市场竞争。
(九) 加速推进农村商业银行改革，完善治理结构，转换经营机制，以培育新的市场主体产生竞争压力促改革发展和经营体制机制转变。
(十) 放开只存不贷小额贷款组织。稳步发展社区银行。
(十一) 鼓励邮政储蓄银行与农户资金互助组织结合，与农村信用社适当竞争，发展竞争性农村市场，国家要积极引导和创造适度竞争主体与条件。
(十二) 建立分层次需求主体和农村短期、中期和长期借贷市场。当前农村借贷市场以短期为主，这不符农业和农村经济发展规律和要求。农户资金互助组织、只存不贷的小额贷款公司和农村信用社以短期、小额为主，加速资金周转，满足农户高频率和速度的要求；农村信用社、邮政银行、农业银行要以中期借款为主，以满足农民合作组织周转资金需要；农业银行、农业发展银行要以长期贷款为主，主要承担农业基础设施开发和农产品加工企业固定资产投资需求。
(十三) 加强金融监管，引导农村金融组织创新和整体改革推进。建立起分工合理、功能完善、长短结合、适度竞争、品种齐全、服务方便、城乡互助、监管有序的农村金融组织体系和市场。
1、 分工合理，功能完善。农户资金互助合作金融是基础，主要是完成对内部成员交易，解决商业银行面对农户信息不对称和交易规模过小问题；商业金融主要与资金互助组织交易，实现规模经营；政策银行扶持农户资金互助组织发展，起到引导和传导货币政策功能；
2、 长短结合，适度竞争。农村金融市场需要长期信贷与短期信贷相结合，才能化解经营风险，才能符合农村经济发展要求；竞争是促进机制和体制转变的最有效手段，开展适度竞争，将使金融机构充满活力，提高效率。
3、 品种齐全，服务方便。农村虽然一家一户经济过小，但同样更需要信贷、保险、信托理财、方便借贷、互相担保等等。
4、 城乡互助，监管有序。城市支持农村，工业反哺农业，这是国家战略。城乡互助，引导城市资金回流农村必须引进新的市场主体和产品，如信托等，这就需要建立严格的市场主体自我约束机制和自律体制，形成以自我约束为基本要求，建立分层次的监管机制和体制，促进有序监管，保持金融稳定与繁荣。
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