新华网北京6月7日电(记者张旭东 姚均芳) 中国人民银行研究局副局长焦瑾璞7日表示，中国农村金融市场是放开的，对外资没有政策限制。
焦瑾璞是在接受中国政府网访谈时，就“改善农村金融服务，支持社会主义新农村建设”的相关话题作此表示的。
他说，目前中国农村金融组织创新可谓已经走出第一步。为促进农村金融机构的创新，国家在农村金融机构创新方面已有一系列新措施出台。现在国内已有数十家村镇银行、贷款子公司、农民资金互助组织等机构成立，一些专门从事小额信贷的贷款公司也已开始运作。
根据银监会此前发布的《村镇银行管理暂行规定》，境外金融机构同样可以出资成立村镇银行。焦瑾璞强调说，中国农村金融市场“不但允许各种各样的企业资金、民间资本，包括自然人资金，对外资也是放开的，在这方面没有政策限制。只要符合组建农村金融机构的一些条件和要求，都可以进入。”
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民间资本应谨慎进入农村金融市场
http://www.sina.com.cn 2007年05月02日 06:46 新京报
4月底举行的2007年亚洲博鳌论坛上，诺贝尔和平奖获得者、乡村银行的创始人尤努斯在会上透露，已和监管当局进行商讨，准备将乡村银行引入中国市场，农村金融再次成为焦点话题。
为此，本报记者专访了德勤企业管理咨询中国区主管合伙人施能自博士，作为银行问题专家和变革管理专家，他有着超过20年的为金融机构提供管理咨询服务的经验，前不久施能自的团队完成几家农村信用合作社省联社的咨询工作，在农村金融方面经验丰富。
放宽准入限制是积极尝试
新京报：去年底，银监会放宽了各类资金进入农村市场的限制，但对于银监会有关设立村镇银行必须要有一家传统银行股份比例达20%以上的要求，尤努斯认为是一个很大的限制。你如何看待这个问题？
施能自：去年底银监会出台的这个政策是一个积极的尝试，也是更好地鼓励从银行这种金融存贷的业务上，能够通过市场化更好地让农村金融发展起来，这意味着中国的农村金融改革终于走出了一条多元化的新路。
但是从另外一方面来说，银行业不像制造业，有钱就可以去做，自己搞一个工厂，搞一个车间就可以了。银行业是一个非常专精化的行业，而且银行业对大众的影响是非常广泛的，对存款和贷款的业务来说，它有一些政治上、社会上的考虑。
所以我认为在整个开放式的过程中，对于投资者也好，对整个业务的发展来说，绝对是需要谨慎的去看，目前监管层只选择在部分地区进行试点，并且设定一定门槛，这样可以降低风险。
民间资本应谨慎进入
新京报：你是指如果民间资本想进入这一领域，还是应该谨慎一些？尤努斯表示，目前已经与有关当局商讨进入中国市场的事宜，你认为他的模式在中国能实现吗？
施能自：对，应该要谨慎一点。农村金融正经历一个演变的过程，现在虽然已成立了一些村镇银行，但是实际操作层面仍然有很多问题需要处理和考虑，其中包括银行的体制、风险及对利润的期望等，这些都是要进一层地去探索的。在探索的过程中，再优化这些政策，再优化监管的方式，再具体提升它的整个发展方向。整个上，必须要有一个整体的好的规划，不要太仓促去做这个事情。
尤努斯的体系有值得借鉴的地方，比如，当前对农村金融合作的研究所依据的往往是实践样本，而没有确切的数据告诉人们，当前的机构和贷款在多大程度上满足了农民的金融需求？我们应该寻找怎样的指标体系来涵盖这些农村金融和服务？在整个信息体系上，我们做得还不到位，可以学习尤努斯，或者建立对中国家族信用的管控。
新京报：你是否认为农民的诚信意识比较差？这也是一些金融机构对农村市场有所顾忌的原因之一？
施能自：中国的农民是非常诚实的，但是他们对自己应承担的责任并不十分清楚。他们并不了解他的资金到底能不能周转回来，或者因为知识有限而造成他们所理解的与事实产生一定的差距，所以部分不还贷款的农民并不是说有意不还贷，而是有时候困难没有办法去还。
这与农村金融机构的人员配置也有关，我们给一家省联社做一个咨询项目，发现5万人里面40岁以上的超过70%，老化很严重，另外大专程度以上的只有20%.
商业银行应该细分市场
新京报：你刚才说到民间资本要进入中国的农村金融市场应该谨慎一些，那对于那些大中型的商业银行来说，他们在农村金融中扮演怎样的角色，像中行、工行、建行这三大银行，你觉得他们在农村金融市场应该不应该有所作为？
施能自：首先我不能够针对个别的银行作评论。但是我觉得商业银行之间应该各有各位，大中型的商业银行他们本身的强项并不在农村这一块儿，他们对当地情况并不熟悉，而且这些银行大都有固定的网络。如果要充分了解这个市场、去农村布点则要花费很多的时间和高昂的成本，这些银行大多已经上市，股民的要求是非常严格的。
另一方面，就像一位学者所说的不能要求中国银行( 5.16,-0.04,-0.77%)这样要去参加奥林匹克大赛的到农村去参加乡村运动会。目前他们要做的事情实在很多，对于那些大型银行来说，目前高端客户是不能失去的，他这个高端还没有搞定呢，又去搞低端的客户。他们现在要做的是两个优先，一个是要优先维护他目前的客户群，特别是在外资银行进入之后。另一个就是要优先开拓已经识别有效客户。
新京报：也就是说这个市场得要细分？银行也要术业有专攻？
施能自：对，就像今天的美国，有像花旗银行这样的大银行，也有很多社区银行做很好，非常赚钱。因为这些社区银行了解客户、靠近客户、贴近客户，他了解客户的风险在哪里，也知道怎么样去分析来应对。就比如美国有很多几千人的小镇，他们每天都碰到这些人，知道这些人有没有搞鬼，有没有信用问题，这样在借贷的时候双方情况都非常清楚。
目前，我国农民很多都缺少抵质押物，商业银行考虑到信用风险放贷非常谨慎，怎么处理这个问题呢？充分调动民间资本的积极性，美国社区银行的某些操作模式是可以借鉴的。
新京报：如果说市场应该细分，大中型的商业银行不适合做低端的农村市场，但是为什么像渣打银行和汇丰银行这样的外资银行对中国的农村金融那么感兴趣，已经向银监会提出了去乡镇办银行的请求呢？
施能自：目前他们的运作模式还没有最终敲定，但是有一点是明确的，就是大家目前还处在一个学习、探索的过程，有些银行可以试试，看看这个空间到底有多大，毕竟中国农民人口数量超过9亿。但我想，即使他们要进入农村市场应该也是瞄准农村市场相对高端的群体，比如村镇龙头企业。而且虽然是农村，沿海地区、江浙地区的农村市场和西部地区的市场潜力就不可同日而语，他们会有选择地进入部分市场。
本报记者 苏曼丽
小额信贷拟试点中国农村金融市场
http://www.sina.com.cn 2007年04月24日 05:54 中国证券报
□本报记者 张楠 费杨生
在日前结束的博鳌亚洲论坛上，2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）表示，目前正在与中国银监会和内蒙、四川、海南三个省份协商，准备为中国的农村金融改革出谋划策，在这些地区试点小额信贷。
解决“一条腿走路”
在接受记者专访时，尤努斯表示，目前在中国试点的小额信贷只能放贷不能收贷，是用“一条腿走路，不能自力更生”。他建议中国制定小额信贷公司的法律制度框架，促进小额信贷公司的健康发展。
尤努斯认为，中国农村金融在进行中存在一些问题，需要通过建立新的法律框架体系来解决。在过去12年里，中国大约有10万人得到小额贷款，这个数字对中国并不算大。他说：“小额信贷在中国实行最大的障碍是法律框架问题，即如何修改法律，使小金融机构向农村提供金融服务。”因此他建议先在小范围内多次试验，看这个法律框架在中国能否行得通。他透露中国银监会官员表示在法律方面可以为他们提供帮助。
农村金融改革是中国新农村建设中的重要问题，尤努斯在与中国人民银行和银监会负责人会晤时，探讨了在四川和内蒙古等地推行小额信贷模式的设想。而此次到访海南，亦与海南省政府商谈了合作的可能性。据悉，海南省近期将派代表前往孟加拉学习和考察乡村银行的运作；而尤努斯应海南省长罗保铭邀请，也将出任海南省政府顾问，为海南正在启动中的农村信用金融改革提供智力支持，帮助施行小额信贷模式。
北京农村商业银行行长金维红在出席论坛时也透露，计划与孟加拉乡村银行展开合作，在湖北仙桃市设立一家乡村银行，注册资本1000万元，计划年内在吉林、四川、内蒙古等六省(区)进行试点，并以此作为今后跨省经营的初始机构。在他看来，由于可以自行挑选项目，保证基本的盈利并不困难。
乡村银行之路
在孟加拉，由于银行对贷款设定了很多限制条件，很多人享受不到金融服务。于是，尤努斯创立了基于诚信原则的乡村银行，给穷人贷款。“我们应该在信任的基础上，向任何需要的人提供贷款，这就是我们在孟加拉所做的事情。”尤努斯说。
对于非盈利机构，尤努斯说，在市场上出资不能完全依赖慈善活动，因为有很大不确定性，公司需要有足够的利润来弥合成本。他鼓励这些机构不追求盈利而只需要收回全部成本，在尤努斯看来，“一个希望肩负更多社会责任的企业首先要尽可能地收回成本，然后才能更多地谈到慈善和社会责任。”
现在，尤努斯的乡村银行拥有2万多名员工，总共贷出60亿美元，有700万名左右的借款者，偿还率高达近100%，有95%的借款人是女人。“现在孟加拉乡村银行在全世界都有分支机构，全国80%的贫困农民都希望从这些乡村银行借款。”尤努斯对此非常自豪。
有些人认为，银行不需要同穷人打交道，因为他们没有什么钱和资源，这导致了享受银行业服务人群范围的缩小。而尤努斯介绍了一个理念：人们不应该到银行，而是银行应主动走向人们。“所有的银行业务都应该上门服务，让人们感受到方便。”他说。
呼唤“社会企业”
尤努斯在博鳌亚洲论坛上推介他的“社会企业”理念。他说，60%的人口只拥有全世界总收入的6%，而贫穷却是制度失灵所致。赚钱不是企业唯一的目的，企业对社会应有关爱和互助之责。“社会企业”是建立有社会基础，由社会责任和社会目标驱动的公司。面对企业的社会责任制度的失灵和缺位，有责任感、有良心的商业人士应站出来采取行动。
他建议创造另外一种商业模式，即“社会商业”，这种模式并不是在零盈利基础上，而是建立在社会基础上，由社会责任和社会目标驱动的公司。所以当社会责任制度缺失或失灵时，有责任感有良心的商业人士就要站出来采取行动。
“如果做生意只是为了赚钱，这对一个企业家来说是一种侮辱。”这就是尤努斯的“慈善观”。
完善农村金融市场国际研讨会在京召开
http://www.sina.com.cn 2007年04月20日 10:43 中国人民银行网站
2007年4月19日-20日，由中国人民银行和亚洲开发银行联合举办的“完善农村金融市场国际研讨会”在北京召开。国内外研究农村金融的专家学者和相关的政府部门负责人共160余人参加了研讨会，共同探讨农村金融服务多样化问题。中国人民银行行长助理易纲出席会议并做了主题演讲。
易纲指出，农村金融问题是我国金融改革中的重点和难点问题之一。在党中央国务院高度重视下，近几年农村金融改革取得了重要进展。
一是农村信用社改革取得阶段性成果。在人民银行和银监会一系列试点资金支持政策的扶持下，农信社改革取得重要进展。目前，农信社改革试点专项票据的发行和专项借款的发放工作已基本完成，截至2006年末共发行专项票据1656亿元。专项票据兑付工作也已经正式启动，截至2006年末共兑付94.6亿元。此外，财政还以保值贴补和税收减免的方式向农信社提供了187亿元的资金支持。同时，农村信用社、农村合作银行执行低于一般金融机构1.5-2.5个百分点的存款准备金率。目前农村金融机构备付率比商业银行等其他金融机构高近2个百分点，有较充裕的可用资金向“三农”提供金融支持。农信社自身各项经营指标都有明显改善，充分发挥了农村金融主力军作用。
二是调整邮政储蓄转存款政策，启动邮政储蓄改革。经国务院批准，自2003年8月1日起，邮政储蓄新增转存款利率从4.131%下调到1.89%；新增存款由邮政储蓄机构自主运用。2005年，国务院又部署制定了邮储机构老转存款逐步转出的计划，邮储机构老转存款自2005年9月起分五年转出。截至2006年12月末，已转出1140亿元，加上改革后新增存款7500亿元，目前邮储机构可以自主运用的资金已达9000亿元左右，逐步走上了市场化经营的道路。今年初，中国邮政储蓄银行已正式成立。改革后的中国邮政储蓄银行将面向“三农”开展金融服务，其在农村吸收的资金，可以通过开办农户及农村经济组织贷款等方式回流农村，并将与农村信用社开展业务竞争，促进竞争性农村金融体系的建设，为“三农”提供更优质的金融服务。
三是调整改革农业发展银行职能。2004年以来，农业发展银行积极采取措施解决一些长期遗留问题，全面深化改革，调整业务范围，在农村金融领域发挥了骨干和支柱作用。目前农业发展银行在以粮棉油购销储贷款业务为主的同时，贷款支持对象扩大到农林牧副渔生产、加工转化及农业科技等更广泛的农村经济领域，支持“三农”和社会主义新农村建设的能力显著增强。同时，农业发展银行的资金来源也在逐步拓宽，从2004年起开始市场化发债筹资。三年来，已累计发债筹资4410亿元。同时，还通过开办同业拆借、组织企业存款、与邮储办理协议存款等方式开展市场化融资，以降低资金成本，增强支农能力。
四是推进农村小额贷款业务发展，探索农村小额贷款组织试点。我国农村信用社从1999年起推广的农户小额信用贷款、联保贷款，截至2006年末，全国农村信用社农户贷款余额达到9196亿元，获得农户小额信用贷款和联保贷款服务的农户数达7072万户，占全国农户总数的31.2%，占有贷款需求、符合贷款条件农户的57.6%。实践证明，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展行之有效的一种方式。在推进农户小额贷款业务发展的同时，还积极开展小额贷款组织试点工作。目前，该工作正在5省(区)试点县(区)积极稳妥地推进。从试点情况看，小额贷款公司通过建立新的运作理念、经营机制和风险防范机制，基本适应了农村个体经济和小规模农业经营分散、资金需求小等特点。
五是农产品( 21.90,0.00,0.00%)期货、农业保险、支付体系等取得重要进展。我国农产品期货市场规模不断扩大。近五年，全国农产品期货交易量持续增长，成交金额平均年增长率为40.62%，农产品期货市场在促进农业生产方式转变上发挥了积极作用。同时，农业保险试点运行良好，2006年末，已有28个省(区、市)采取多种形式、多种渠道发展农业保险。人民银行批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社提供资金清算服务，并支持成立农村合作金融机构资金清算中心。解决农民汇兑难问题。为有效解决农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题，进行了“农民工银行卡特色服务”试点。这项业务使广大农民工享受到了方便、快捷、安全的银行卡服务，受到了广大农民工的热烈欢迎及社会各界的广泛好评，取得了良好的社会和经济效果。
易纲强调，根据农村金融各项改革的具体内容，下一阶段各相关部门将从以下几个方面重点推进农村金融改革工作：一是农村信用社改革特别是省联社改革；二是规范发展新型农村金融机构；三是完善农村金融组织体系，共同发挥支农合力作用；四是研究解决农村抵押担保，大力发展农业保险；五是研究建立农村金融改革发展的制度性政策扶持体系。
易纲表示，目前，我国稳定的经济环境和良好的政策支持使得农村金融改革工作进入一个千载难逢的发展阶段，要继续推动农村金融改革和发展，加强金融服务三农的能力，为推进社会主义新农村建设不断努力。(完)
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