发展中国家普遍存在着“金融抑制”现象，成为其经济发展的瓶颈性制约。虽然目前我国农村形成了以合作金融为基础，商业性金融和政策性金融并存的金融体系，但作为世界上较大的发展中国家，同样不可避免的存在金融抑制现象，尤其是在中西部经济欠发达地区，农村金融抑制问题尤为突出，这一问题的存在时时刻刻都在威胁着农村经济的健康发展，阻碍了我国“三农”改革发展目标的实现。因此，我认为非常有必要从各个不同的方面来探究我国农村存在的金融抑制问题，分析其形成原因，有针对性地提出解决这一问题的措施，使我国农村经济走上健康发展之路，维护我国这一农业大国的社会稳定
和社会主义市场经济的长足发展。
一、“金融抑制”的基础理论
（一）“金融抑制”含义的科学界定
所谓“金融抑制”，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制未充分发挥作用，政府通过对金融活动和金融体系的过多干预抑制了金融体系的发展，而金融体系发展滞后又阻碍了经济的发展，从而造成了金融与经济发展之间处于相互掣肘，双落后的恶性循环状态。
（二）“金融抑制”的理论简介
在现代社会，经济与金融已紧密的结合在一起，任何国家的经济发展都离不开金融的大力支持。因此，对金融发展与经济发展之间关系的研究也就成了国际经济学界的一个热门课题。
20世纪50年代各发达的资本主义国家纷纷推行凯恩斯主义经济政策，反映在货币金融领域主要是实行低利率以刺激投资，这带来了发达国家经济发展的又一个“黄金时代”。发展中国家出于对经济发展的渴望不顾本国实际情况加以效仿，试图利用政府的强制力量对利率实行严格限制，其结果非但没有刺激投资，反而抑制了投资，制约了经济的增长，形成了“金融抑制”的局面。
20世纪70年代初，美国经济学家爱德华肖（E.S.Shaw）和罗纳德麦金农（R.I.Mckinnon）先后出版了《经济发展中的金融深化》和《经济发展中的货币与资本》。在这两本著作中，二人从不同的角度对发展中国家金融发展与经济增长的辩证关系做出了开拓性的研究。他们以发展中国家的货币金融问题作为研究对象，分别从“金融抑制”与“金融深化”的角度全面论证了金融与经济发展的关系，提出了“金融抑制”与“金融深化”理论，这对于迫切希望摆脱贫困的发展中国家来说具有重要的指导意义。
他们认为，造成金融抑制的最主要原因是经济的分割性。在众多的发展中国家，资金、技术、土地、劳动力等生产要素分散于零散的经济单位之中，国内市场也处在割裂状态，无法发挥其合理配置要素的功能，市场价格千差万别，生产效率和投资效益也因时因地而异，这种分割性经济的存在客观上就决定了金融体制的割裂与脆弱。
由于市场机制不健全，资金很难通过统一的金融市场来流通，有限的金融机构不能充分发挥“导管”作用，因而投资多限于本行业之中，用于投资的资金也只能依靠企业内部的积累，而这种“内源融资”的盛行无疑又减少了企业和个人的储蓄倾向，导致发展中国家的一个常见病——储蓄不足，进而影响社会的再投资能力，造成全社会范围内的效率损失，延缓了经济的发展，并且给一些发展中国家的政府进行人为干预制造了“最佳”的借口，最终造成了发展中国家的“金融抑制”。
二、我国农村金融抑制的现状分析
（一）我国农村金融领域存在的金融抑制的类型及其表现
1、由于国家产业政策、金融制度、金融政策等原因，使农村金融资源配置不合理，在资金供给上产生抑制，形成了供给型金融抑制。即由于农村金融机构少，资金量小，供给总量不足，导致“三农”对金融的需求得不到满足。主要表现在：
（1）农村金融组织体系存在“二元性”，即现代的规范的金融部门和众多不规范的金融部门并存，并且正规金融机构数量少。
（2）农村金融机构分工过死，缺乏协调合作。例如，邮政储蓄机构只吸收存款，不发放贷款，人为造成农村资金的大量流失；而农业发展银行不吸收存款，其信贷业务只界定为对粮棉油收购资金的供应和管理；农业银行事实上的单一“收购银行”的性质限制了其支农作用的发挥。
（3）农村信用社改革步履维艰。农村信用社在几次大的政策调整中积聚了大量的呆坏账，由于政策性原因造成的亏损迟迟得不到弥补。如根据国家政策开办保值储蓄的保值部分一直挂账未消化，而其他商业银行的保值部分都由财政负担。这种不合理的制度安排，无疑加重了信用社经营的困难程度。
（4）农村商业性保险公司原来经营的农业保险业务，因亏损不能得到政策补偿支持，被迫收缩范围甚至取消，促使农村居民的储蓄行为表现为一种以预防为主的“保障式”储蓄，这在很大程度上抑制了农民手中大量资金的流通。
2、农村金融市场中存在着正规金融机构和非正规金融机构。农户和乡镇企业由于自身经营特点，在信贷中处于弱势地位，很难从正规金融机构取得贷款。借款者获得融资的预期收益和交易成本决定着其在正规和非正规金融机构之间的替代性选择，这种选择的过程中必然出现需求上的金融抑制。主要表现在：
（1）以关系为代价的非正规金融机构融资适应农村实际。
①借贷双方相互熟识，借贷违约率低。对借款者的生产、生活以及所借资金的使用途径，借贷双方有着较为充分的信息交流，借款者如果不按期归还将面临着非常严重的舆论压力（即惩罚的扩大效应）。因此，作为理性的借款人不会不计后果的随意拖欠。
②借贷双方以道义为保证，以人情为成本。生产、生活的不稳定性使得每个人都可能面临资金短缺的困境，在自己困难时别人伸以援助之手，这本身就是道义，如果恶意拖欠，就必然堵塞了再次获得援助的机会。非正规借贷一般没有利息，也不需抵押，但以“人情”为代价，这种人情是有弹性的，既是成本也是约束。
（2）以合约为特征的正规金融机构融资的障碍。
农业生产收益率低，农户在正规金融机构融资中处于劣势地位，往往很难从正规金融机构取得信贷支持。
①信息不对称。正规金融是陌生人之间的融资，虽然有契约作保证，但由于信息的不对称而产生的“道德风险”和“逆向选择风险”加大了贷款损失的可能性。
②交易成本相对较高。正规金融机构的管理费用和监管费用以及在贷款发放过程中的信息成本必须从借贷过程中得到补偿。
③为有效防范贷款风险，一般要求借款者提供抵押。农户自身可提供的抵押物几乎没有，土地作为特殊的生产资料又不能作为抵押，这无疑阻碍了信贷的发放。
除了上述分类方法以外，理论界还有一种分类是将我国农村存在的金融抑制分为制度型金融抑制、环境型金融抑制、结构型金融抑制，虽然在分类名称上有所同，但在其基本原理上还是一致的。
（二）现阶段我国农村的金融抑制状况
改革开放以来，中国不仅在农村金融组织体系、农村金融机构的管理体制上有了较大的完善，而且在农村资金借贷利率、信贷管理方面均有较突出的改进，但农村经济发展中金融抑制的特征仍然较为明显。
1、农村金融市场开发深度仍然有限。在农村金融合作社与中国农业银行彻底脱钩，中国农业发展银行的机构下伸以后，虽然在农村金融市场上业已形成了农村信用合作社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面，但对于中国大多数地区（特别是落后地区）的农村居民而言，面对的仍然仅有农村信用合作社。因此，作为农村金融体系的基础，农村信用合作社事实上已成为农村居民金融活动的主要中介，在不少边远农村地区甚至是唯一的合法金融机构，在农村信用合作社因种种原因不能满足农村居民资金需求的时候，农村居民只能更多的依赖于非金融渠道融通资金。
2、信贷管制的解除，并没能给农村金融机构信贷规模的扩张带来契机。1998年开始，中国人民银行对各商业银行不再实行信贷规模控制，而是实施资产负债比例管理，从而结束了我国多年来在信贷管理方面“规模控制”的历史，农村信用合作社与各商业银行一样，可以根据其负债规模来安排其资产扩张行为。但是，一方面大多数农村信用社均受到资产质量低下的困扰，为了减少贷款风险，优化资产增量结构，要么惜贷，要么提高对贷款对象的质量要求，要么片面强调贷款抵押和担保；另一方面，为数众多的农村信用社高负债运营，资产负债比例已远远超过人民银行资产负债比例管理的要求，资产扩张被严格限制，结果，必然使抵押能力本来就有限的农民不得不求助于民间借贷，贷款更多通过非金融渠道取得。
3、因为存在金融抑制，农村金融市场的发展远远落后于城市金融市场。在农村金融市场上的交易手段落后，现代化的有价证券交易系统，根本不可能延伸到农村乡镇，农村居民能够参与交易的金融商品相当有限。在网上交易流行的今天，他们甚至连参与各种常规金融商品如股票、国库券、金融债券、企业债券的交易机会均难以得到，对各种衍生金融产品的交易，如期货期权交易、股票指数交易、汇率期货交易、货币互换交易等，有些人可能更是闻所未闻。正是由于金融抑制，金融投资渠道单一，为数较多的农民才不得不冒较高的风险将其储蓄资金通过民间渠道贷放给个人。
4、正是由于农村金融市场开发程度不够，农村保险市场也不发达。不但表现在保险业务网络不健全，保险宣传不够，农村居民对保险的认识理解和接受程度有限，而且保险理赔服务上的不到位，促使农村居民的储蓄行为成为一种以预防为主的“保障式”储蓄。农户投保以家庭财产保险和人身保险为主，农作物保险水平很低，降低了农业抗风险能力，不利于提高农户投资的积极性。
5、农村储蓄资源利用率较低。一方面，农村正规金融组织超负荷经营的现实，决定了目前的资产负债比例管理情况下，与以前贷款规模控制时代的信贷运行效率相同，农业银行、农村信用社，仍然不能从存款规模的增长上获得贷款规模的扩张，组织存款的积极性均不高；另一方面，正规金融组织组织存款的利率低于民间借款利率，加之农村居民从正规金融组织获得贷款的机会较少的现实的昭示，对农民储蓄积极性也产生负面影响。因而，农业银行、农村信用社的储蓄动员功能未能得到充分发挥；三是农村正规金融组织资金来源与运用上的“存差（农户存款利用率）越来越大，农村资金运用上的严重不充分。
三、当前我国农村金融抑制的成因分析
（一） 现行农村金融市场制度不健全，体制改革不够深入
1、由于国家政策限制和自身发展等各方面的原因，我国的农村金融市场无论是在制度上还是在功能上都不够健全，存在着很多缺陷。
（1）农村金融市场竞争不充分，呈现高度的垄断特征。
尽管我国农村存在多种金融组织，但这些金融组织之间并没有形成有效竞争。农业银行随着商业化改革的推进，市场定位发生了重大变化，已基本上从农村转向城市，从农业转向了工商业；各种非正规的金融组织，难以受到国家法律和政策的制约和保护，游离于正常的金融市场之外。这样，农村信用社几乎成了农村金融市场上唯一的正规金融组织。但其经营活动又存在着明显的地域限制，缺乏必要的竞争，一直处于垄断地位，缺少改革和创新的内在动力，再加上历史包袱沉重，实力薄弱，导致农村金融供给总量不足，金融产品单一，服务质量较差。
（2）民间借贷相当普遍，但没有获得合法地位。
正规金融供给不足，必然造成民间金融的活跃。我国农村民间借贷现象非常普遍，在一定程度上缓解了资金供求矛盾，促进了地方经济的发展。但同时也给社会带来了一定的危害。1998年以来国家规定了民间金融的非法地位，导致众多曾经十分活跃的民间金融机构消失或转入地下，这些民间借贷活动在很大程度上也就成了孕育“地下经济”的温床。民间借贷普遍存在高利贷现象，加剧了资金使用者的生产经营成本。
（3）农村金融组织产权不清，治理结构不完善。
农村信用合作社作为合作金融组织的法人治理结构一直没有建立起来，民主管理制度徒有虚名，“内部人控制”问题十分严重。农业银行作为国家独资银行，法人治理结构残缺，缺乏自我发展、自我约束的动机。
（4）政府对农村金融市场缺乏有效监管。
将信用社交给地方政府管理，但又不赋予其监管职能。这种制度安排使得地方政府在干预信用社日常经营活动的同时，又不承担相应的风险和成本。有关专家认为，如果不对管理权限进行合理的限制和规范，很可能导致信用社新一轮的大面积亏损。
2、虽然自九十年代中期以来，我国就开始对农村金融体系进行改革，并且也取得了一定成绩，但改革仅以农村信用社为主，程度也不够深入，并没有从根本上改变农村金融的状况。
（1）农村信用社浮动利率改革范围较小，力度不够，离预期目标还有相当大的距离。范围上，仅限于设在乡镇的营业网点，而位于县城所在地的营业网点往往不属于试点范围，因此直接限制了浮动利率改革的效果；浮动幅度上，与农村民间金融的存贷款利率仍有很大差距，因而对民间金融的引导作用相当有限。
（2）绝大多数地区的农村信用社由于体制和政策问题困扰，改革艰难，要发挥“主力军”作用更是心有余而力不足。在具体政策执行中，农村信用社虽然被当作农村金融，却“以合作之名，行银行之实”在管理中被当作商业性金融。行业管理和政府管理合而为一也是一个突出问题。
（3）局限于信用社的农村金融改革难以从根本上解决农村金融的供给问题。迄今为止，农村金融抑制、对于农村民间金融的歧视仍然相当严重，农村金融市场准入仍然没有松动，甚至有所加强。而当前在我国农村，试图单纯依靠农村信用社的改革，完全解决农村金融的供给问题，是不现实的。
（二）农村金融市场发展不平衡，需求与供给出现脱节
随着我国农村经济体制改革的推进，市场在农业和农村资源的配置中发挥着越来越重要的作用。但与此同时，农村金融改革滞后，金融供求严重不平衡，成为制约农村经济发展的瓶颈。
1、从量的方面看，主要是金融供给增长赶不上需求增长，农村和乡镇企业贷款难的问题日益突出。截至2002年底，全国农业贷款余额为6884亿元，占各类金融机构贷款余额的5.2%；全国乡镇企业贷款余额为6812亿元，占各类金融机构贷款余额的5.2%；两项合计13696亿元，占各类金融机构贷款余额的10.4%。而当年农业及乡镇企业增加值占我国GDP总量的比重高达46.1%，两者相比，极不相称。
2、从结构方面看，主要是金融需求的多样性与供给的单一性的矛盾越来越突出。金融需求的多样性在任何国家都是存在的，只不过对处于转型时期的我国农业和农村来讲，由于传统和现代生活方式并存，金融需求的多样性显得尤为明显。在我国农村中，既有农户和中小型企业的金融需求，又有大型龙头企业的金融需求；既有商业性金融需求，又有政策性金融需求；既有短期金融需求，又有长期金融需求。相对于需求的多样性来讲，农村金融机构在机构设置和业务内容上都显得较为单一。
我国农村金融市场供求矛盾的存在，造成大量的有效金融需求得不到满足，同时又有大量闲置金融资源得不到利用，这在很大程度上延缓了农村经济的发展进程。
（三）国家农村金融政策跟不上农村金融市场的发展需求
1、目前，国家在农村最主要的两项金融政策是信用社小额信贷和支农再贷款，这两项政策是通过信用社来执行的，但自信用社体制改革以后，国家农村金融政策在相当程度上缓解了“支农”资金匮乏矛盾的同时却“后劲乏力”。随着农村经济的发展，农村金融市场不断壮大，小额信用贷款越来越难以满足农民“扩大再生产”的需要。要满足农民更多的资金需求，农村信用社则须承担更多的贷款风险。
2、缺乏完善有效的金融政策体系。中央银行长期以来给贫困地区的金融优惠仅限于部分专项资金的供给，而对支持“三农”和一些重要经济开发的全方位的优惠政策则不够。一是缺乏有区别且具针对性的区域性货币政策。当前，在各种货币政策工具的运用上，均未体现对贫困地区或区域重点经济开发区金融支持的倾斜。二是在信贷管理体制中有关商业银行存款比例、授信额度、贷款结构等方面采取全国“一刀切”方式，缺乏体现信贷政策对贫困地区区域经济开发、小康社会建设支持的灵活性和差别性。三是缺乏引导贫困地区金融组织体系不断完善的鼓励性政策和措施，且对金融机构的市场准入和退出、业务经营范围限制过死。四是对企业直接进入融资市场准入条件等政策管制过严，缺乏灵活性和倾向性。
（四）农村传统习惯对农村金融发展的阻碍，支农信贷政策见效缓慢
1、受中国传统经济观念的影响，大多数农民，尤其是落后地区的农民都不愿意向金融机构进行信贷，资金在农户手中基本处于停滞状态，很少会进入融通领域，加之对国家支农信贷政策的不了解，支农信贷政策在农村推广极为缓慢，见效甚微。即使少数能够接受信贷行为的农户，他们的融资行为也不是以正规合约为基础的契约型信用，而是农户之间依靠血缘和友情而形成的关系型信用。
2、据资料显示，我国农村居民93.95%的信贷是在亲戚、邻居和朋友之间进行的，在总体的借贷行为中，以合同形式表达借贷关系的仅占15.3%，农户从银行、信用社等正规金融机构借入资金仅为借款总额的13.94%，从私人或其他非金融机构借入资金则占借款总额的86.06%，大部分资金借贷是在农村内部解决的。与正规金融部门的契约型信用相比，关系型信用似乎更具有普遍性和有效性，从而在一定程度上存在着关系型信用对契约型信用的挤出效用，这也是我国支农信贷政策在农村见效缓慢的原因。
（五）国家涉农金融机构没有真正发挥其支农作用
目前，我国农村金融体系已构成了农村信用社、农业银行和农业发展银行“三驾马车”的基本框架，但这三家金融机构由于服务对象、经营目标以及规模实力等原因是目前农村社会化金融缺位，信贷投入不足，严重影响着农村经济的健康发展。
1、农村信用社因历史包袱沉重，相当一部分已资不抵债，加之结算手段落后，吸储能力不足，很难真正发挥好为“三农”服务的“主力军”作用。
2、农业银行作为商业性银行，出于自身经济效益的考虑，开始更加注意集约化经营，县域内的分支机构大量撤并，涉农业务大幅萎缩，其在农村吸收的储蓄存款除很少一部分以支农贷款的形式返流农村外，绝大部分都流出了农村。
3、1994年成立的农村政策性金融机构——中国农业发展银行作为我国目前唯一的涉农政策性金融机构，其业务范围却仅仅限制在粮棉油收购的贷款业务，未能较好的发挥政策性金融机构应有的作用，明显存在名不副实问题。而且，随着粮棉油市场的放开，农业发展银行的业务已经在不断萎缩，职能减弱。
四、解决农村金融抑制问题的对策建议
综合上述分析我们可以看出，目前我国农村的金融抑制现象是客观存在的，其对“三农”的影响是显而易见的。消除金融抑制是解决“三农”问题，实现农村经济发展目标的重要举措。
（一） 加大农村金融体制改革力度，完善农村金融体系
改革的重点是针对当前存在的突出问题，对政策金融、商业金融、合作金融的功能重新进行定位调整，建立一个真正为农业和农民服务的农村金融体制，使农村的金融体系不断完善。
1、扩大农发行业务范围，发挥政策性银行的导向作用。政策性银行是国家调控经济的重要部门，兼有财政和银行的双重职能。调整农发行职能要围绕全面建设农村小康社会的目标，以服务“三农”为宗旨，把农发行办成为农业和农村经济发展提供综合性融资服务的农业政策性银行。
2、深化农村信用社改革，增强为“三农”服务的实力。针对当前农村信用社存在的突出问题，要以产权、组织制度创新为突破口，明晰产权关系，完善内部治理结构，强化约束机制，把农村信用社真正办成为“三农”提供全方位服务的金融机构。
3、加强农业银行的支农力度，提高对农村市场有效金融需求的服务水平。在经济较发达地区，农业银行应推出更多的金融产品，扩充服务功能，发挥对农村经济强有力的推动作用。要与政策性银行加强配合，对政策性银行扶持的农业项目和企业，根据实际情况积极予以配套支持。随着农村经济的发展，出现了一些农业产业化经营的龙头企业，农业银行要继续支持农业产业化结构调整和贸工农一体化发展，发挥为农服务的作用。
4、加快建立多种金融机构分工协作、平等竞争的农村金融体系。
（1）将完善邮政储蓄制度与通过再贷款等形式建立有效的农村资金回流机制统筹协调起来，借助中央银行的政策支持，促进邮政储蓄存款回流农村。
（2）适应粮食流通体制改革和农业结构调整的需要，重新整合政策性金融机构业务，调整其业务载体。
（3）适度放松农村金融的市场准入条件，允许农村民间金融组织合法化，允许外资金融介入农村金融业务。重点支持农民自主参与的各种形式的合作金融，以增加农村金融的服务供给。
（二）合理引导农村金融市场健康发展，实现金融资源的供求平衡
1、根据“建立一个适应多样化金融需求的农村金融市场”这一农村金融改革的任务，汲取这些年来金融改革的经验教训，并参照国外成功做法，我国农村金融市场要实现健康发展必须具有以下五个特点：功能完善、分工合理、竞争适度、产权明晰、监管有力。
2、通过改革和整合现有金融组织，或建立新的金融机构，增强金融市场的竞争性，提高金融供给能力，为农户和农村企业提供更多的金融产品和多样化的金融工具。通过特殊的制度安排，构建规范化的政策性金融体系，满足长期性、高风险农村经济活动对金融的需求。通过不断完善政府监管体系，提高农村金融运行的安全性。未来我们应根据这一框架引导农村金融市场实现健康发展，以改革促进资源供求平衡的实现。
（三）改革农村金融政策，以市场为导向，推进政策创新
1、在金融政策方面，中央银行应通过窗口指导，以市场为导向，引导商业银行对农村经济的信贷投入，增加对农民的小额信贷投入，发展农村经济，增加农民收入。同时还可以实行贷款利率补贴和免缴存款利息税的优惠政策，这样不仅可以减轻农民的负担，还可以作为扶持农村信用社的措施。其次，剥离农村信用社不良资产，建立信贷担保基金等措施都有利于从政策方面改善农村的金融环境，对于消除农村金融市场上的政策性金融抑制有积极的作用。
2、改革现行金融政策，促使农村资金反哺农村市场。
（1）适度下发放基层农行信贷审批权限，鼓励基层农行机构在保证资金安全情况下，加大对农村经济的支持力度。
（2）改革现行邮政储蓄存款管理办法，将部分邮政储蓄存款转入农村信用社，提高农村信用社
的资金实力，以加大农村信用社对“三农”的信贷支持力度，有效缓解农村信用社资金供求矛盾。
（3）加大监管力度，严格督促农村信用社认真贯彻为“三农”服务的宗旨，将吸收来的资金最大限度的用于农村经济发展，严防农村信贷资金“非农化”。
3、创新货币政策工具，不断疏通货币政策传导渠道，引导金融机构加大对农业和县域经济的信贷支持力度。如央行可以通过积极运用再贷款、调整放款额度、延长贷款期限、扩大贷款用途支持农村信用社加大对包括涉农龙头企业在内的农业和农村经济的信贷支持；可以更灵活的发挥和利用利率的杠杆作用，允许商业银行对投向农村龙头企业的贷款比照农村信用社贷款利率实行一定幅度的浮动，调动商业银行增加对县域龙头企业信贷投入的积极性。
（四）加大支农信贷政策的宣传力度，发展小额农村信贷，建立以支农小额信贷为中心的涉农资金融通市场
1、小额农户信用贷款（简称“小额农贷” ），是自2002年起我国政府为解决广大农民在传统农业生产中所需资金不足而推出的一项金融政策。自这一政策推广以来，在人民银行和各级地方政府的支持下，业务已取得长足发展，对促进农村经济发展和农户增收方面起到了积极作用。
2、由于受宣传力度和农村传统习惯的影响，小额农贷业务在很多农村地区还没有得到普遍接受，甚至存在大量的业务空白地区。针对这一状况，加大小额农贷的宣传力度和业务范围的推广是必不可少的，特别是对大量“空白地区”，应该着重加大业务开拓力度。
3、对于已经开展业务的地区，随着农业生产和经营模式的转变，对资金的需求情况已经与当初推出小额农贷之时大不相同，表现在由种养业需求向多元化需求转变；由短期需求向中长期需求转变；分散小额农贷向集中大额借款转变。因此，以体系化的小额农贷业务为中心的涉农资金融通市场的建立已是大势所趋。建立这样一个规范化的融资市场对小额农贷业务的开展，支持农村经济发展都有积极作用。
（五）发挥现有涉农金融机构的作用，增强服务“三农”的功能和实力
目前，我国主要的涉农金融机构有农村信用社、农业银行、农业发展银行以及农村邮政储蓄，要真正发挥他们的支农作用，必须改变以往它们之间各自为政、严格分工的布局，抓住农业产业结构调整的契机，全面加强合作。按照国务院金融改革的一系列文件精神的要求，合理分工、协调一致。建立联席会议制度，定期进行农业产业化项目金融支持的磋商会，互通有无、信息共享。对农业产业化项目的大额资金需求，在经过认真评估论证、审查的基础上，要大胆组织银团贷款，及时解决大额资金需求，在依法合规经营，努力防范风险的同时，让合作金融、商业金融、政策金融都能在农业产业化结构调整中共同发挥作用，形成规模效益，从根本上增强服务“三农”的实力。
（六）鼓励金融创新，适度农村金融深化
1、我国农村普遍存在的制度型、环境型、结构型三类金融抑制，我们必须从制度上、结构上加大金融创新力度，以适应不断变化的农村金融环境。据农村金融专家的意见，从农村金融的实际出发，金融创新主要从以下几个方面入手：
（1）农村金融服务多元化。目前，创新重点应是加快电子化建设步伐，建立起适应现代化金融发展的畅通高效的结算体系，帮助农村信用社建立全国性或区域性的资金清算体系，解决“瓶颈”制约问题。
（2）金融担保的多种形式。农村信用社应结合当地农村实际在防范控制风险的前提下，着重扩大金融担保的范围和对象，创新金融担保。如组建农村担保基金。
（3）农村金融制度合理化。规范贷款责任认定，责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标；要适当放宽基层信用社的信贷权限，在贷款利率上、期限上要做到与当前农村经济发展相适应，使农村金融体系达到功能完善、贴近实际、层次分明的标准。
2、所谓“金融深化”，是指在金融领域充分利用市场机制的作用，扩大金融活动的广度和深度，挖掘国内闲置资金，提高国内金融需求的存量，并使之向生产性投资转化。具体到我国就是要重新整合农村金融资源，强化农村金融的整体服务功能。
（1）央行要在进一步加大对农业再贷款的同时，加快研究符合农村发展实际的农村金融机构设置和货币政策。
（2）拓展农发行业务范围，强化政策性银行职能。
（3）发挥农业银行作用，加大国有商业银行支农力度。
（4）加快农村信用社改革步伐。
（5）堵住农村资金外流渠道，拓展资金融通渠道。
（6）建立市场准入制度，放开对民间金融的管制，引导合作金融、民营金融等形式适度发展。
（七）推动农村产业结构调整，大力发展涉农第三产业，实现支农资金效用最大化运用
近年来，随着农业产业结构调整的不断深入推进，如何加强金融支持，引导资金合理配置，促进农业产业结构调整升级，成为了一个焦点问题。根据目前我国农村产业结构调整的进度，农村金融支持的重点应该落在对涉农第三产业的支持上，大力发展与农业生产密切相关的服务业，如农业生产资料销售、农产品加工等产业，加大在这些产业上的资金投入，推动传统农业向产业化农业转变，实现支农资金的最优化运用，从根本上解决农村经济发展中的金融抑制问题。
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