外资银行口碑三年降至谷底
文章出处: 北京商报 : 孟凡霞/文
多年来,外资银行一直处于国有大型银行与中资商业银行前后夹击的尴尬境地,不少外资行寄希望于良好的品牌效应和口碑打入中国市场。然而今年以来媒体爆出了数起的外资行理财产品巨亏案和设计不良案,使得外资行的名声在中国投资者心目中一落千丈。
KODA巨亏
星展、荷兰银行纷纷落马
今年3月,星展银行(香港)KODA (Knock-Out Discount Accumulator,股票累计期权)导致投资者巨亏甚至负债累累的案件,震惊世人。许多内地投资者清醒地意识到,“外来和尚未必会念经”。
北京郝女士在未被提示风险,且未签书面合同仅是电话推销的情况下,购买了星展银行(香港)的KODA理财产品。最后,不仅8000万元的本金血本无归,郝女士还倒欠了银行近1个亿。2月26日,星展方面却向北京市第二中级人民法院提起诉讼,要求郝女士依担保合同偿还欠款。
据了解,除了星展银行外,荷兰银行、花旗银行、恒生银行、瑞信银行等在香港的私人银行都销售过类似产品。
北京的赖建平律师购买了荷兰银行的KODA产品后,赔完了账户内的2100多万元,还倒欠荷兰银行200多万元; 投资者金亮购买了某外资银行的同款产品后,190万美元本金灰飞烟灭,最后还欠银行23万港元的贷款……相同的例子不胜枚举。
而上述“KODA苦主”一开始并不知道自己购买的是一种极其复杂的金融衍生产品。在销售人员的花言巧语下,“金融毒药”被精心地包装为“打折股票”。
事实上,KODA是一种与股票挂钩的期权产品,它设有取消价及行使价,合约期一般为一年。在一年的期限内以低于当前股价的水平为客户提供股票。买入股票的行使价往往比现价低10%-20%;当股价升过现价时,合约自行取消;当股价跌破行使价时,投资者必须双倍吸纳股票;投资者只要有合约金额40%的现金或股票抵押即可购买,因此这一产品往往带有很高的杠杆性,是一种典型的“收益有限而亏损无限”的产品。
有专家预计,KODA产品为内地富豪们带来了超过6000亿元的资金损失,某个地产富翁甚至一个人损失超过百亿。
KODA巨亏案沸沸扬扬地持续了近半年,至今仍未有定论,并且受害者还在不断出现。7月31日,北京、上海、广州等地的6位内地投资者向香港金管局提交投诉称,其被香港银行欺骗购买了KODA理财产品,涉及总金额约几亿港元,要求金管局调查银行销售是否违规。
然而,受害者抱团维权收效甚微。法律方面的专家表示,这种涉外理财产品,本质上是涉外合同,即使是违规在内地销售,造成事实后,首先要承认合同的合法性。在合同签订时,境外银行很可能已经设置条款,规避了中国管辖。除非有明确的证据表明,银行在产品销售过程中存在故意误导或欺诈,否则胜诉的希望渺茫。
理财产品巨亏
渣打银行遭投资者起诉
一波未平一波又起。今年4月份,上海投资者王女士因购买渣打银行“金通道环球投资系列”理财产品在3个月内亏损了300万元,向有关法院提起了诉讼,将渣打银行推上了被告席,这是国内首个开庭审理涉及外资银行理财产品亏损的案件。
2008年6月,由于国内基金市场不景气,王女士便想将资金转投境外基金,以获得较好的回报。当时,王女士听说通过渣打银行可以投资境外基金,因此投入1000万元,购买了渣打银行的“金通道环球投资系列”产品。
在购入这款产品后,正巧赶上美国金融海啸爆发,海外市场急跌,短短3个月时间,1000万元的资金已经亏损将近300万元。2008年9月底,王女士发出了中止投资、抛售基金的指令。王女士想把剩余约700万元资金提出,但渣打银行拒绝了王女士的提现请求。
王女士表示,在亏损之后她才发现,“原来渣打理财产品存在很多问题”。她称,渣打银行销售人员在销售时只强调该款产品投资基金的好处,但并未向她强调购买的实际上是结构性产品,而且她也并没有获知该产品为期一年,不得提前赎回。
随着媒体和司法界的关注,数位经历相同的“苦主”也公开了他们的遭遇。部分投资者的亏损幅度高达65%。
深圳投资者林某表示,他当初完全是本着对外资银行理财保本稳健的信任才决定向渣打银行投资的,没想到竟然亏得几乎血本无归。
另一位受害者朱太太的亏损更大,将近70%,她在接受访问时说,“当时就是看重渣打银行是外资银行,投资经验丰富,理财产品利率也高,本以为这种产品是低风险,结果没想到比股市亏得还厉害”。
今年6月,渣打“沪深300中国指数挂钩可转换结构性投资”亏损案浮出水面,成都投资者李女士起诉渣打银行理财欺诈。渣打银行再次陷入投诉泥沼。
荷兰银行理财产品
零收益率竟高达96%
6月份,名声不佳的外资银行结构性理财产品再次受到质疑。荷兰银行一款声称 “最高年化收益率可达9%”的汇率挂钩结构性理财产品,被专家诊断出收益设计具有重大缺陷,零收益率竟然高达96%。
这款名为“涨跌双赢系列”的产品挂钩于澳元兑美元汇率,并设定了两个参考区间。第一个区间是(期初汇率-0.04,期初汇率+0.04),第二个区间是(期初汇率-0.08,期初汇率+0.08)。在投资期内,若挂钩汇率在第一区间内波动,那么投资者到期可以获得4.5%的实际收益率,也就是荷兰银行描绘的最高9%年化收益率;当挂钩汇率波动区间扩大到第二区间,到期产品可以获得1.5%的实际收益率;但只要投资期内有一天的汇率向上或者向下突破了第二区间的上下限,那么投资者将遭遇零收益。普益财富理财产品研究专家李要深认为,在一般情况下,该产品零收益的概率是96%,在较为极端的乐观情形下,零收益的概率也有80%左右。
此事发生之后,不少人对荷兰银行的理财能力表示了怀疑。李要深表示,不管是从到期理财产品的收益,还是新发产品的设计定价,都显示出荷兰银行的理财能力正在走下坡路,也许一段时间之后,荷兰银行的理财业务优势将逐渐丧失。商报记者 孟凡霞/文 顾景盛/摄
■记者手记
夺目光环已褪去
自2007年4月首批外资法人银行花旗、汇丰、渣打和东亚银行在华成立以来,外资银行以其人性化和国际化服务,奠定了良好的整体形象。但经历了上述种种事件之后,外资银行的信誉和品牌效应受到了极大损害。内地投资者对于外资银行,从盲目信任转变为质疑和回避。曾经以高端、专业和国际化闻名的外资银行理财正在逐渐走下“神坛”。
在新浪财经某项调查中,超过八成的网民表示,类似的理财巨亏的报道会影响他们对外资银行的信任。在星展事件发生之后,高达93.9%的网民表示,此事会影响星展银行品牌。
有数据显示,理财产品巨亏案导致很多外资银行的客户都流失到中资银行。一位业内人士曾表示,“外资银行卷走中国富豪几百亿美元,失去的却是在中国未来的业务”。
加拿大蒙特利尔银行某负责人指出,理财产品引发的负面效应实际是一种声誉风险。这种事情的发生,对银行来说是得不偿失的。补救银行声誉所花费的成本要比维护声誉的成本昂贵得多。一旦发生声誉风险,银行的投资人就会离开,没有了存款,银行的生存基础也随之坍塌。
事实上,虽然外资银行在发展中国市场时,做出了诸多努力和改进,例如为理财产品设置“冷静期”、积极开拓农村金融市场等,但理财产品巨亏和产品设计不良的事件对老百姓心目中的伤害是难以抚平的。
中国老百姓在选择产品时,都带有明显的品牌倾向,对于自身并不十分了解的理财市场更是如此。很多投资者都抱有“外来和尚会念经”、“大树好乘凉”的单纯想法,将全部身家资产交给了外资银行打理。
而这些触目惊心的案例,很有可能将外资银行花费数年、苦心建立的品牌效应打击殆尽。正如上述业内人士所说,补救银行声誉比维护声誉的代价要高出很多。外资银行在内地市场“攻城略地”的同时,能否真正地考虑一下,依靠如此“激进”手段攫取的巨额收益,是否代表着明日“苦果”的开始?
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