从保险的陷阱看改革的忽悠
李连根
2009-5-9
三十年来的私有化改革，那些所谓经济学家和社会精英们的理论创新，是层出不穷，不但把老百姓忽悠的不明所以，当政者也晕头转向了，以为他们贩卖的西方经济学是国富民强的灵丹妙药，而顶礼膜拜全面推广，可是实践检验真理的结果，却是阶级分化民怨沸腾，贪腐卖国极端盛行。
各方面的批判文章多如牛毛，今天人们不妨解剖一个小小的麻雀，看看私有化改革魔术家们精彩的变脸戏法，有助于我们开阔视野提高识别能力。
本人一直对社会上名目繁多的商业保险不感兴趣，因为已经听到了很多有关顾客遭遇赔付困难的新闻。但是近日来家人受到一些热衷于买保险的人宣传，说一款分红保险如何有利于投保人，只好详细研究一番，不免大吃一惊浮想联翩，进一步明白了老百姓为什么容易受骗上当，私有化改革大行其道的原因了。
根据这个保险的资料，44岁的投保人每年交费5720元，交费10年，保险额度是20000元，每三年返回1600元，至80岁可以返回17600元，领取三倍保险额度是60000元，还有利润分红预计29132元，一共是106732元。合同生效一年以后至80岁，如果有12 种重大疾病，凭诊断书可以获得60000元治疗费。
表面上看来，这个保险是非常合算的。但是仔细推敲，却发现有很多不确定因素，姑且不论赔付条件的苛刻，让很多人得不到赔付，仅仅是承诺的收益就有问题，利润分红是根据保险公司经营状况的纯利润，按照一定比例分配的，顾客无法详细了解他们的经营状况，和利润收入分配比例，只有承诺的返回利息17600元和80 岁返回的60000元，一共77600元是实在的（姑且认为没有欺骗）。退一步来说，就认为分红利润也是可靠的，也不过是106732元，当然这个分红利润的多少是不确定的，实际上，也不可能多多少。
我们不妨用银行储蓄利率来比较一下，看看结果如何。
就以一年期定期储蓄来说，10年交费的复利计算（利滚利），还有每年的持续投入，扣除三次返回一共4800元，10年以后是59523.89元，如果不返回4800元，复利计算应该是65000元左右，就以59523.89元一年定期利率26年的复利计算，最后是106153.96元，和保险公司承诺的总收入相当，如果是五年定期利率的复利计算，是136672.68元，远远高于承诺收入。从以上计算可以看出来，即便是保险公司根本不用进行经营活动，把投保人的钱，放在银行长期储蓄，就可以满足赔付承诺，以及他们自己的营业收入了，所谓盈利分红就是可有可无的馅饼，没有盈利他们也可以衣食无忧，有了盈利更可以中饱私囊，投保时间越长，他们越加有利可图。实际上，人们平常的储蓄是取出来利息进行消费，本金会继续转存，谁也没有仔细计算几十年利滚利储蓄的收入是多少，既然如此，人们何必要把钱交给保险公司，既不能随时使用，有了事情还要忍受保险公司苛刻的赔付条件审查，真正能够得到赔付的人是少之又少。自己以利滚利搞长期定期储蓄，不是更好吗？随时需要可以随时使用，又没有任何条件的限制。
那么，保险公司是不是一无是处，也不是，如果投保人在交费期内，有了事情又侥幸通过了苛刻审查，得到赔付，对投保人是有利的。但是，保险公司事先就设置了很多投保条件，不是什么人什么事情都可以投保的，年龄超过了，就不能投保，因为已经进入疾病高发年龄阶段，投保没有几年就要大量赔付的事情，保险公司是绝对要避免出现的。宣传材料的夸夸其谈和看起来丰厚的物质利益，只不过是吸引人们把经济自主权交给他们，这就是促销手段而已，商业保险本质上是以盈利为目的的机构，所谓为民服务只是美丽的谎言。
而社会保险是政府主导的，为人民提供保障应该是不可推卸的政治责任，正是因为私有化改革，让政府放弃了自己的政治责任，才有了各种各样的商业经营机构，打着为民服务的旗号，进行欺骗群众的忽悠。推而广之，人们会发现，许多毛泽东时代没有的新生事物，在私有化改革之中，理论创新与时俱进层出不穷，比如大大小小的保险公司，仲介公司，评估公司等等，以及为了推进私有化改革的各种各样歪理邪说，舆论宣传之中都是利国利民国富民强，有百利而无一害，实际效果适得其反，基本上都是祸国殃民坑害百姓，许许多多的盈利机构就是附着在人们躯体上的吸血蚂蟥，他们并没有直接从事生产创造财富的实体经济，而是进行眼花缭乱商业经营的虚拟经济。所以商业活动过于泛滥，就变成了赌博经济，大家都是绞尽脑汁把别人口袋里面的钱，想方设法骗到自己手里面，股市就是国家级别的大赌场，如今又要进一步开放民间融资，使其由地下活动变成公开经营，也不知道又会有多少人身陷其中自生自灭了。
究其根源，放弃了全心全意为人民服务的政治信仰，把政府应该承担的政治责任，变成了社会商业活动，什么事情都交给市场经济去自动平衡，必然产生资本逐利不择手段的恶劣效果，阶级分化就是不可避免的，为人民服务也就变成了为人民币服务，这一字之差就使得中国社会，从为理想奋斗变成了为私利奋斗，丧失信仰道德沦丧，荣辱颠倒谎话连篇，恬不知耻胡说八道的社会现象，到了无以复加的疯狂阶段，人们仿佛置身于一个谎话连篇的传销网络之中，不能自拔随之疯狂，直到精疲力竭虚脱而亡。
当然，对于官僚买办资产阶级，和贪腐卖国的既得利益者来说，这一切都是他们忽悠老百姓的变脸魔术，无论如何翻手为云覆手为雨，他们都是最大的赢家，只剩下无权无势可怜的工农群众，仍然在日复一日默默无闻地奉献自己的血肉之躯。
这正是：
小小麻雀五脏全，
弯弯绕绕在里面，
坠入迷宫眼不见，
如何解困见青天。
私有改革美如画，
忽悠百姓笑哈哈，
身陷囹圄把命丧，
方知魔鬼逞凶狂。
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