新华网评：不能让非法校园贷再为害校园

　　202103/1917:22:13   来源：新华网

　　毛同辉

　　针对部分小额贷款公司以大学生为目标，通过虚假宣传诱导大学生在互联网购物平台上过度借贷消费的乱象，银保监会等五部委日前联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(以下简称《通知》)，规范机构营销行为，明令小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，切实维护大学生合法权益。

　　这几年，校园贷异常火爆，这种互联网时代的新兴产物，的确为尚未具备收入自足能力的大学生，打开了一扇“经济解困”的窗。然而，大学生群体往往缺乏社会经验和金融、法律知识，对非法营销的套路不易识别，易于受不良商家诱惑、鼓动或出于自身的虚荣和攀比心理产生非理性消费需求，一些小贷公司、互联网平台瞄准这一点趁机而入，以大学生为潜在客户开展定向营销，采用“可分期”“零门槛”“无抵押”“高额度”等虚假宣传或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，导致许多大学生陷入高额贷款陷阱。

　　针对非法校园贷沦为“校园害”的乱象，早在2017年，中国银监会等三部门明确要求取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。时至今日，一些不良机构仍然披上马甲，频伸黑手，为祸校园，侵害学生合法权益，可见对其不出重拳难遏其势，不加严管难除其根。

　　从五部委印发的《通知》内容可以看出，这次针对大学生互联网消费贷款的整治，问题导向突出，可谓是以精准监管遏制不良机构对大学生的精准“收割”。一是堵偏门，开正门，有堵有疏。《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，各高校联防联控抵制不良校园网络贷款。同时，畅通正规校园信贷服务渠道，由合规机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品，严格落实大学生第二还款来源，规范催收行为，用“良币”驱逐“劣币”，满足大学生合理的信贷需求。二是严监管，强防范，标本兼治。《通知》明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务，规范放贷机构及其外包合作机构的营销行为，禁止以大学生为潜在客户定向营销，忽悠诱导大学生过度借贷。同时，要求各高校切实担负起学生管理的主体责任，大力开展金融知识普及教育，着力提高大学生金融安全防范意识，引导树立正确消费观念和对忽悠式营销的思想防线。

　　把非法校园贷扫地出门，引导大学生理性消费，让真正有需求的大学生更便利、更安全地得到金融支持，是学生之盼，家长之盼，社会之盼。期盼非法校园贷这块毒瘤被早日根除，还校园以清新，还家长以安心，还学生以放心。

不能让网贷乱象通过App借款“还魂”

　　202103/2108:05:36  来源：北京青年报

　　开通借款功能，就送VIP会员——最近，上班族小时发现，手机中的一些App俨然都成了“金融App”，甚至打开个视频App，都以“VIP会员”为诱惑，鼓励用户开通借款功能。据《北京日报》报道，眼下不只是视频平台，不少社交、打车、旅行等生活中各类App都已植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通，却忽视其中隐藏的风险，甚至故意宣传“低利率”“下款快”。

　　种种迹象显示，越来越多的App推出了借款功能，并以各种方式推广鼓励用户借款。有机构发布的2020Q3用户流量价值Top 50 App排行榜中，33个App都上线了金融产品(主要是贷款产品)。据悉，有金融牌照的App，自己上线金融产品和借款功能;而无金融牌照的App，通过上线借款功能为其他有牌照的App导流来赚钱。

　　从积极角度来说，很多App开通借款功能，能促进竞争，方便用户借款缓解差钱压力，也能促进消费增长。但从另一角度看，有诱导用户过度借款、过度消费之嫌。过度借款，容易给用户带来债务压力和失信风险;过度消费，会对用户的消费习惯、消费持续性等带来不良影响。同时，不仅会给我国金融安全埋下隐患，而且还容易制造金融消费纠纷、暴力催收等社会问题。

　　“借款”功能之所以被众多App运营者看重，不外乎两个原因。一个原因是App进入了金融变现期。有人指出，这些App经过多年发展已经积累了大量用户，如今想通过用户借款为自己带来业绩。另一个原因是，经过严厉整治之后，P2P网贷机构已经从高峰时段的5000家基本上归零，P2P网贷机构全面退出让拥有金融牌照的App看到商机，试图接手前者留下的市场。

　　当App集中进入金融变现期，无论是监管者还是App用户，都要提高警惕，防止过去某些网贷乱象再次上演。记者调查发现，App上面的借钱广告，大多宣称“审核快、放款快、低利率”，这与以前的P2P网贷乱象有些相似，审核快的背后可能有漏洞，容易引发纠纷;而低利率有可能存在虚假宣传。比如有App宣称最低年化利率只有7.2%，但记者填入信息后变成23.4%。

　　从监管角度来说，既要督促App运营商完善网贷审核机制，消除风险隐患，也要对借款广告加强监督，防止用户被虚假宣传误导。绝不能让之前上演过的P2P网贷乱象通过App借款“还魂”。作为App运营商，也要有规则意识和社会担当，不能为了商业利益扰乱金融秩序、制造信贷乱象、损害用户利益，否则App借款乱象很可能引发监管者对网贷的新一轮治理。

　　从App用户角度而言，面对蜂拥而来的App借款功能、相关诱惑，要保持理性。如果急需要用钱，非借款不可，可选择口碑较好的App借款。如果没有借款需求，则不要被忽悠、被诱惑，不能轻易过负债的生活。需要指出的是，App开通借款功能背后，实际放贷机构是否合规，包括是否有金融牌照，是否符合“地方法人银行不得离开所属注册地开展互联网贷款业务”?

　　如果“App借款”存在违规之处，则应该坚决查处。总之，不能让P2P网贷乱象借App借款“还魂”，必须确保“App借款”合法规范。(丰收)

重拳遏制网贷“收割”大学生很有必要

　　202103/2011:02:16  来源：羊城晚报

　　3月17日，银保监会、网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部门下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(简称《通知》)，禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款，不得对大学生精准营销，严禁对大学生暴力催收。

　　贷款消费作为一种生活方式，并没有什么不妥，但是如果发展对象是大学生群体，显然就不太合适。放贷终归是要回款，因而需要评估借贷人的还款能力，部分贷款还要求资产抵押。大学生通常没有稳定的收入，属于还款能力较弱的群体，很容易发生还不上贷款的情况。

　　然而，部分放贷公司和机构为了牟利，放松对借款人还款能力的评估，有意降低借贷的门槛。如果借款人还不上钱，借贷公司则会采用各种游走在法律边缘的手段催收，由此出现了暴力催收、“裸贷”等乱象。这几年，大学生因为深陷“校园贷”陷阱而被逼上绝路的新闻时有发生。

　　大学生们大多是第一次离开父母，到新的环境独立生活，生活经验会有所不足，明辨是非的能力较弱，面对社会形形色色的诱惑，很容易迷失自我、走上歧途。不少深陷“校园贷”的学生，首笔贷款往往就是为了买个包包、买个新款的手机。

　　正是看上了这一点，有些无良贷款公司将本不该是目标群体的大学生作为“围猎”的对象，针对大学生们展开精准营销，用虚假、诱导性宣传，诱导大学生超前消费、过度借贷。打击这些借贷公司，禁止对大学生精准营销，可谓是理所应当。

　　由于“校园贷”害人不浅，大部分学校目前都着力开展校园教育，引导学生树立正确的消费观。对于高校所负责任方面，《通知》中同样有所明确，各高校在对大学生的教育、引导、帮扶和管理过程中，需要切实负担起学生管理的主体责任。

　　然而，管住学生只是管住“放贷-借贷”链条中的一端。扬汤止沸还需釜底抽薪。本次《通知》要求小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，直接在放贷的源头，控制住资金的流动，可以说是在“根”上遏制互联网消费贷款流向校园。

　　但是，本《通知》并非“一刀切”禁止大学生贷款。《通知》指出，银行业金融机构需要审慎开展大学生互联网消费贷款业务，开发针对性、差异化的互联网消费信贷。这说明，这份通知的着力点，还是将大学生贷款，引导到合理可控的轨道上来。

　　当然，《通知》中还是有部分内容值得进一步讨论。

　　例如，如何界定和识别大学生?精准识别大学生的身份看起来不难，但在海量的数据面前，这其实并非易事。

　　此外，本科生、硕士生、博士生都算是大学生。禁止向本科生放贷毋庸置疑，但是禁止向博士生发放互联网消费贷款，似乎值得商榷。博士生通常有相对稳定的学业津贴，也有一定的社会经验和阅历，有的博士生还已经成家，是否他们也应该被排除在网贷之外呢?

　　用发展的眼光看，互联网和金融的结合是互联网+时代发展的必然产物，大可不必将此视为是洪水猛兽。不可否认，互联网平台借贷简化了贷款程序，方便了人们的生活，这也是互联网贷款能够存在的原因。任何事物的发展都会经历从不正规到正规的过程。互联网+金融的确在过去的野蛮生长中，暴露了不少问题，引发了不少争议。从去年底开始，相关监管部门已经开始着手整治互联网金融领域的乱象。可以期待，规范后的互联网+金融，将更好服务于人们的生活。(孙梓青)

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