愚公夜话——磨刀霍霍向灾民的金融业
四川发生地震以来，数以百万计的灾民顷刻间主要实物性资产化为乌有，全国人民陷入巨大的悲痛之中纷纷以各种形式支援灾区表达自己的爱心。在各部门的表态中，分明也能听到金融业磨刀霍霍的声音。
根据近年参加其它灾区恢复重建过程，我想说对国家支援灾民们不要期望值过高，要走坚持自力更生为主的道路。首先，公有制为主的社会基础已经不复存在，国家动用哪个企业的物资都不再是无偿调拨了；其次，近几年围绕2008年北京建设，国家已经发行了历史上罕见规模的国债，这些项目本身盈利能力很差，见效期慢；再次，多年来以经济建设为中心，每次灾难发生都出现手忙脚乱的现象说明国家的战略物资储备严重不足；最后，美元贬值使得外汇储备大国的资产大幅缩水，外向性经济举步维艰。当然，不排除地方政府和媒体为了表功唱赞歌，竖几个高标准重建的典型，其它灾区重建过程为歌功颂德在不同阶段、不同地段曾出现过完全不同的重建政策。其结果煽动了大部分地区干群矛盾升级，百姓认同媒体夸大的标准片面认为所在区域的官场腐败。愚公强烈建议停止这种作秀行为，避免更多的基层干部被丑化成地主、恶霸、贪官污吏。
同时，我还想提醒广大灾民不要忘记自己有或可能有巨额的金融资产存在。主要表现形式为住宅土地使用权、存款、各类保险、股票、基金、债券、彩票、合伙股金等等。由于中国人或是怕露富、或是来源涉嫌非法、或是家庭经济纠纷、投资意见存在分歧等多种原因，很多人的金融财产都是私房钱，只有本人知道。前几年我们下乡还碰到过老乡家拆房子拆出80年代发行至今尚未兑换的国库券，报载这类没人兑换的国债不在少数，彩票也经常出现摇出巨奖无人认领的现象。当事人一旦意外死亡或失意，基本就无人知晓了。
首先，作为一定地段的土地使用权是和其地理位置密切相关的。一般的商品房价值中至少有35%以上由地价构成。房子倒了，土地还在。再考虑到国家各种政策支持重建后的商品房置换给灾民的全价应是同样地段零售价的60%以下才接近合理。作为灾民要警惕开发商和地方官员相互勾结利用重新规划的机会通过不等价的不同地段土地置换民宅变底商坑害灾民。
按央行发言人的表态，遇到不可抗力灾民的房贷只要有继承人是一定要全额还的。废话一句，按现行的继承法继承顺序，不可能没有继承人的。但为什么灾民的不可抗力的造成的保险损失无人赔付呢？请大家看一下中华人民共和国建设部令第56号《城市房地产抵押管理办法》相关条款，第三十九条 ： 抵押人占用与管理的房地产发生损毁、灭失的，抵押人应当及时将情况告知抵押权人，并应当采取措施防止损失的扩大。抵押的房地产因抵押人的行为造成损失使抵押房地产价值不足以作为履行债务的担保时，抵押权人有权要求抵押人重新提供或者增加担保以弥补不足,或者直接向保险公司行使求偿权。抵押人对抵押房地产价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿的范围内要求提供担保。抵押房地产价值未减少的部分，仍作为债务的担保。很明显灾民最多只用偿还损失后净资产所占的比例，大部分损失是保险公司理应负担的。看来保险公司只赔银行不赔灾民啦。而《中华人民共和国消费者权益保护法》第十一条： 消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利。这样看来，灾民的房地产损失，特别是经鉴定不合格的房屋，开发商是应该负全责的。建议灾民们组织起来，向金融、地产业讨还公道，我们不让他们赔付人身伤害就够忍让了！怎么还---
第二、存款和保险、债券。
地震发生后，多数人的存单和保单已经无存查找了。银监会、保监会发言人说找不到存单和保单能说清楚帐号资料、保单内容也可以支付或赔付，听起来很人道，其实屁话一句。国际上任何一家金融机构也没有因为单据丢失拒绝履约的。何况很多保险条款是不赔付不可抗力造成的损失的。关键是普通人即使活着也不可能记住那一长串帐号或保单条款。很大一部份无人认领的金融资产若干年后会转化成金融业的营业外收入。金融业应该拿出真正的诚意逐一核实、重新查找、登记财产所有人或继承人的生存情况，该出金的出金、该继承的依法核定继承人，这才是负责任的态度。时时惦记着把别人财产暂时代管，通过无因管理过度到自己的盘盈收入真是缺德。
公款私存的一般都是重要经济部门的一把手或财务人员姓名且金额巨大。财政、司法机构应该承认这种现象普遍存在的合理性，作为特例暂不追究私存单位的责任，积极配合有关单位做好实名人或家属的工作。把保护国家、集体财产不受损失放到第一位，避免以害怕曝光造成的资金大面积流失。
第三、股票、基金、彩票
前面两项在政策市中，一旦出现灾难必然上涨。这次也不例外，这种上涨持续时间不会很长就会出现报复性下跌。估计等灾民回过味来，市值或净值已经大幅缩水。我国现有的法律、法规过于粗放，甚至相互矛盾。恐怕很难找到处理此类问题的依据。但按照《中华人民共和国经济合同法》、《民法通则》等相关精神参考，由于不可抗力造成的电子交易系统瘫痪或大面积交易人失去正常的交易能力，金融机构其实成了他们事实上的财产代管人。代管人在看到物主财产毁损应及时通知物主或物主的合法共有人，同时尽最大可能减少物主的损失。物主对经代管人努力减少的损失可自愿适当做经济补偿。因此，金融业对灾区市场没恢复正常交易前按灾后一个月最高价锁定灾民帐户，通知股民、基民重新确认所有权归属。据我所知很多人进入金融市场是瞒着家人和单位的。逾期无人认领的，逐个排查持有人的生存状况和交易意愿是起码的职业道德。
建议对灾区地震前售出后发生的彩票开奖开出的所有奖项延长领奖时间到半年内。半年后仍然无人认领的全部奖金分批、分次纳入灾区重建资金，无偿分配给原出中奖售票点附近的居民。任何时候不得转为企业营业外收益内部分配。
第四、合伙股金
这部分财产和金融业关系不大。公证机构应在公开媒体上公布尚在有效期内的合伙经营合同甲乙双方或多方的名单，并为继承人查询提供服务。同时政府或各行业组织也要积极行动起来号召人们互相监督合伙企业的内情，最大限度地保护死者家庭财产。对于死者生前欠下的债务查询相关组织和个人也应积极提供尽可能的帮助。确定无法收回的也要做好善后工作，避免社会矛盾激化。
2008年6月1日 星期日
ＱＱ：７４９６５９３５９
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