治理房地产高价暴利的一绝招：“按省拆分”农行
王霄
（2006年5月26日）
房地产的高价暴利，主要来源于银行贷款的低息投入，使得一方面房产商有了囤积抬价、造成虚高房价预期的可能，一方面公众有了购房增值和超前消费的可能。
所以，压抑房地产虚高暴利的方法其实很简单：减少银行贷款投入、抬高利率！
“按省拆分”农行的改革方案就能产生这种作用。
近来一些媒体所报道了“按省拆分”农行的改革方案。对此，日前农总行有关负责人专门约请有关媒体记者进行了辟谣。
期间，该负责人不仅指责有关媒体不负责任的报道，已经对农行的稳定和业务经营造成了很大的负面影响，甚至将危害整个金融的安全；而且还断言从国家战略利益和农行实际情况的角度考虑，“省域拆分”的可操作性差，如果实施将引发极大风险。云云。
就此，一些农行业内人士却很不以为然。他们认为，该负责人的的指责和断言，不仅毫无道理，而且危言耸听！其实，“按省拆分”农行的改革方案，才是国家实现以最小的投入，彻底拯救农行、农行重获新生的最佳选择。
第一、对分支机构来说，取消农总行机关利大弊小。
对分支机构的业务经营和发展，目前的农总行机关不仅没有什么重要的意义，不能为全系统开创出业务，反而却是个沉重的负担。
农总行，现在仅仅一个小小的处长、仅仅是年工资性收入，就高达25万元左右，比10个中等水平的基层职工年收入的总和还多。
所以，农总行仅是不劳而获的办公费用和基建投资就给分支机构造成了沉重的压力，更不论其它方面了。
第二、对省域农行来说，实行地方化即可获得生机。
通常以为，银行经营困难是社会造成的。这是错误的！其实，主要还是自身原因。尤其是，国家在实行银行商业化和不良资产剥离后，就更不存在外因问题了。
以农行为例，由于在专业分工时期，既没有财政性大单位、垄断性大行业，也没有基础性大企业的业务关系，资金主要来源于高成本的储蓄负债。在商业化后，贷款又主要投向了高风险的房地产和各类中小企业、个体私人类的低级技术行业。
所以，资金来源成本高、运用风险大和经营能力低，这才是农行目前经济困难的主因。
可一旦地方化之后，农行即变成了省政府的“自留地”，全省的财政资金、垄断行业、基础产业和各大企业金融业务的归属，使农行立即就脱离高风险的房地产和各类中小企业、个体私人等低级技术行业，进入资金低成本、贷款低风险、业务倍增的发展状态。
第三、对各省经济来说，白得了农行这个“自留地”日子就好过。
经历过集体化时期的人都知道“自留地”在农民家的重要性。那可是精耕细作的“聚宝盆”，精心呵护的“钱匣子”和保证平安的“保险柜”。
或许有人以为农行亏空各省财力有限、无力弥补。这是只知其一，不知其二。其实各省根本不用资本投入！只需政府的政策投入
各省在整顿提高农行经营能力的基础上，只要由农行代理省库，将全省的财政资金、垄断行业、基础产业和各大企业的金融业务归属农行，农行通过经营不仅即可补齐以往的亏空，而且还可成为重要的盈利大户。
不仅如此，各省由此也就有了一个调控经济的新式武器。将以往的财政性支出：
其一、一部分改由农行拨付、监督使用，就提高了专款专用的安全性，防治挤占、挪用和贪污浪费；
其二、其余通过农行改为各种方式的有偿支付，不仅提高了资金效益、增加财政收入，而且即可引导社会资金流动、调控省域经济。
第四、对国家来说，仅以很小的成本就化解了巨额的亏空和风险。
剥离了几万亿的不良资产，还要注资几千亿美元，以后还需多少呢？谁也不敢说。
但是可以肯定，仅仅是所谓的股份制和上市是不能解决根本问题的。因为股份制的信用社、供销社和许多上市公司的实例就明摆着呢。
国有银行，如此改革，长此以往，势必压垮国家财政。所以，必须创新金融改革，“按省拆分”农行就是一个很好的方案。
“按省拆分”农行损害国家战略利益是假，倒是损害农行部分官僚利益是真！
首先、根本无损于中央政府调控农村金融的能力。论资金实力和农村网点，农行比不上信用社；说政策性业务，还有农发行。尤其是，自商业化之后，农行即以农村网点吸纳农村资金，信贷业务重点转向了城市和工商业，就是在最贫困的地区也几乎没有了支农服务。所以，目前农行已经和邮政储蓄一样，只是农村资金外流的主渠道，对农村经济的贡献几乎是负数了！根本谈不上所谓“国家以城哺农、以城带乡、以东部沿海带动中西部贫困地区发展的三农战略问题”的问题。更何况如若果真需要，国家完全可以通过中央银行实施调控！
其次、根本不可能诱发所谓流动性风险和支付危机。当农行成为各省“自留地”、代理省库后，不仅低成本资金，而且经营规模和效益就会倍增，尤其是落后地区农行的抗御风险能力和信用程度自然随之倍增！更何况，农村信用社早在10年前就脱离农行独立、现在又由各省管理，城市信用社也是交由地方政府管理10多年了，可却从未发生什么危机和削弱国家的金融调控能力呢！
再次、农行的竞争优势和可持续发展能力将会空前提高，并激活中国金融，抑制如房地产等低级产业的膨胀！以省政府为后盾的农行在省域经济的竞争那是无敌的，就是外资银行也不在话下，自然也就有着广阔的发展前景，根本不可能造成所谓的人才和客户的流失。不仅如此，还压迫着其它全国性国有银行的业务经营必须向国家重点工程和大企业及高新技术产业、国际业务等高精尖方向转移和发展。这样，既减少了如房地产等这类资金需求量大，技术含量低级产业的资金供给，又给中小金融机构腾出了业务空间，推动经济进入良性循环。
最后、农行现有的所谓系统性资源和关联交易的问题，那些都是可以通过技术手段解决的。至于说战略投资者嘛，人家更关注的是经营能力和利润，并不是人员网点的规模！
总之，农行的许多人认为，“按省拆分”农行的改革方案如果实施，对于农行及广大干部职工、对于国家、对于中国经济那是“百利而无一害”的大好事！
当然，也是损害了小部分既得利益者的利益的坏事。
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