金融监管形同虚设
：湘水之鹤
前言：湘水之鹤
中国人的造假能力恐怕全世界无人能及！自从2009年12月中央政府将房地产的营业税由二年调整为五年，并且将二套房的首付款严格提高到40%后，中国房地产出现了一个短暂的沉寂期，但其后，中国人深厚的造假能力猛然发力，将国务院刚刚下发的调控政策和金融监管政策化解于无形，假按揭再次席卷全国，从而开始带动房价再次逐步走高。
惊叹之余，本人心底异常悲哀和惊惧：如果让这种假按揭再次肆虐下去，房价将很快飙涨而至疯狂，中国经济将很快崩溃！
中国目前的假按揭具有如下几个基本特点：
一、为规避首付款提高到40%的限制和享受利率下浮30%的优惠政策。大量的房地产开发商和炒房者到中小城市或是农村去收购没有在城市买过商品房的人的身份证来购房。一些炒房人为利用别人的身份证来进行炒房，会要求身份证本人提出一个书面的委托授权书之类的东西，表面上是授权炒房人利用其身份证来为身份证本人买房，实则是身份证本人提供其身份证给炒房人来购买商品房进行投机，私下里炒房人会给身份证本人一定的物质报酬。这样，由于身份证本人没有购房历史，炒房人不仅可以享受到首付低至20%的首付款待遇，而且也可以享受利率下浮30%的利率待遇。
二、90%以上的购房人提供的收入证明为虚假的收入证明。由于大量的炒房人都是没有稳定收入和稳定职业的人，而且其收购来的身份证本人也是收入较低下的农村居民或是中小城市的居民，不可能提供与按揭贷款相匹配的收入证明（在北京目前房价的基础上，购房人至少要提供月收入达2万元以上的收入证明，才能符合银行的监管要求）。但目前，90%以上的购房人提供的收入证明都是虚假的收入证明。你能相信山东一个偏远农村的一群农民的月收入都能超过2万元元吗？你能相信在湖北一个濒临倒闭的国企里工作的一群普通工人的月收入能达到3万吗？你还能相信一个刚满18岁才中学毕业的小伙子月薪能有2.5万元吗？这些类似的收入证明在中国商业银行的按揭贷款中比比皆是，中国所有商业银行中办理了按揭贷款的收入证明超过一半以上都是虚假的收入证明，尤其是自2009年底以来，超过90%以上的收入证明都为虚假收入证明。按揭贷款的收入证明之假，简直可以挑战中国大多人想象力。
三、购房主体流民化和异地化。目前，高房价已将居住性需求完全抛弃，普通工薪阶层早已放弃了购房的奢望。还能在大城市购房的人相当多的一部分人职业都不稳定，或是没有正当职业，属于全职炒房人。由于没有稳定职业或是职业极不稳定，因此，一般都缺少稳定收入来源。另外，大部分的购房人都是外地居民或是从来没有在商品房所在城市长久居住过，其中还包括出借身份证的虚假购房人，这些出借身份证的购房人可能一辈子也没有看到过登记着他们姓名的商品房。这些购房者所提供的职业证明相当多的为理发师、个体工商户、小私营老板等，都属于你很难找到的那类人。这些人提供的收入证明大多数为自己替自己开具，具有极强的随意性。
四、面签为代签，相当多的银行工作人员甚至连购房人的面都没有见过。去年以来，银监会加强了按揭贷款的管理，要求商业银行办理按揭贷款时都要坚持双人与购房人进行面谈，并面签法律文本。但是，至今，相当多的商业银行办理按揭贷款还是委托律师与购房人进行面谈，并进行面签。一些商业银行的员工甚至到贷款发放后也没有与购房人见过面。把贷款风险的把控完全委托给律师，无异于将羊群交给狼去看管。律师为得到更多的业务提成，根本不把银行的风险当回事。
五、商业银行之间内部恶性竞争，纷纷以放松监管要求作为业务拓展的重要手段。目前，商业银行为了发放更多的按揭贷款而创造更多的利润，展开了恶性竞争。尤其是以一些中小型的商业银行为主，纷纷推出相当多的所谓“创新”举措，但这些“创新”都是围绕如何绕开或是破坏金融监管为中心的，这些商业银行对于国务院、央行、银监会的监管要求置若罔闻或是阳奉阴违，在实际办理按揭贷款业务时纷纷破坏金融监管要求，或是干脆比“烂”，比谁破坏监管要求更激进，以揽得更多的按揭贷款业务。
中国商业银行办理的按揭贷款应该是全世界最丑陋、最肆意妄为的按揭贷款。可以说，有相当多的按揭贷款没有一样是真实的，首付款可能是假的，身份证可能是假的，收入证明可能是假的，职业可能是假的，购房人可能是假的，签字也可能是假的。唯一真实的就是只有银行发放的按揭贷款是真实的。正是因为大量假按揭的盛行和长期存在，从而成为推动中国房价暴涨的罪魁祸首之一。而从中国的金融监管来看，从来对于假按揭是不设防的，完全形成虚设。
假按揭再度盛行，势必成为“中国式”的次贷危机，将成为压倒骆驼的最后一根稻草，不但最终摧跨中国的金融体系，也将摧毁中国经济成长的基石。
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