许多人问我包商银行的事情。
5月24日傍晚，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告，鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》有关规定，中国银行保险监督管理委员会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年。
根据有关法律法规规定，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会会同有关方面组建接管组，对包商银行实施接管。自接管开始之日起，接管组全面行使包商银行的经营管理权，并委托中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务。建设银行组建托管工作组，在接管组指导下，按照托管协议开展工作。 接管后，包商银行正常经营，客户业务照常办理，依法保障银行存款人和其他客户合法权益。
我也不了解细节，只能谈谈宏观上的看法。
首先，必须说明，不要恐慌，不要恐慌，不要恐慌。重要的事情说三遍。如果能记住这四个字，再看后面的内容，不然就不必看了。
央行、银保监会：将关注中小银行流动性状况，保持银行体系流动性合理充裕
央行、银保监会就接管包商银行问题答记者问：接管后将通过提供流动性支持、及时调拨充足现金、确保支付系统运行通畅等措施，保持包商银行正常经营。将关注中小银行流动性状况，加强市场监测，综合运用公开市场操作等多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕，维护货币市场利率平稳运行。在推动供给侧结构性改革过程中，人民银行、银保监会不断加大对中小银行的政策支持，推动中小银行进一步完善公司治理，中小银行的发展将更加健康。
央行、银保监会9问9答：储户存取款自由，秩序井然 将提供流动性支持、及时调拨充足现金
一、包商银行被接管后的处置原则是什么?
一是全面依法依规开展接管工作。二是坚决防范系统性风险，最大限度保护存款人和其他客户的合法权益，保持包商银行业务不中断。三是切实防范道德风险，区分情况落实责任。四是努力实现处置成本最小化。
二、包商银行接管前后，客户存款安全性方面有何不同?
包商银行是因为出现严重信用风险被接管的。接管后，包商银行事实上获得了国家信用，储蓄存款本息得到了全额保障，企业存款也得到了充分保障。从最近两天的情况看，包商银行各地网点资金充裕，储户存取款自由，秩序井然。
三、接管前的个人储蓄存款如何保障?
接管后，对接管前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障，各项业务照常办理，不受任何影响。
四、接管前的对公存款和同业负债如何保障?
5000万元(含)以下的对公存款和同业负债，本息全额保障;5000万元以上的对公存款和同业负债，由接管组和债权人平等协商，依法保障。 按前述政策保障的对公存款和同业负债，接管后其本息均由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障。各项业务照常办理。
五、接管后新增的存款和其他负债如何保障?
接管后新增的个人储蓄存款、对公存款和同业负债本息，由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障，各项业务照常办理，不受任何影响。
六、包商银行被接管后，其发起设立的村镇银行经营是否会受到影响?
包商银行发起设立的村镇银行是独立的法人主体，包商银行被接管后，这些村镇银行继续独立经营。接管组将主导包商银行履行主发起行的责任，这些村镇银行的正常经营将得到更好保障。
记住，有央行和银保监会的保证，你的钱取得出来，所以不要恐慌。
央行和银保监会的9问9答，后面还有三点，有兴趣的朋友可以自己去搜索全文。
从宏观讲几点，不涉及具体问题，大家参考：
第一、《纸牌大厦》分析过，市场经济在进入全垄断时代以前，必然有周期性波动。波动期间，会有一部分企业倒闭。如果企业倒闭的坏账无法用企业资产全覆盖的话，就必然影响到银行，如果银行自有资产也无法弥补损失的话，银行就会出问题。
这是市场经济规律。
央行的主要职责之一，就是最终贷款人。央行经国家授权，拥有发现货币的权力，如果不考虑币值的话，理论上可以无限偿还任何数量的债务。
央行可以通过向经济循环注入流动性(俗称灌水)的方式，让企业等债务人不断借新还旧，减少企业破产倒闭，避免经济周期。
代价是货币总量不断攀升，币值无法稳定。
央行的发钞总量和储备有正相关的关系，当年的储备是金银，今天的主要储备是国际货币。如果储备总量之中自有部分不断下降，同时继续增加发钞量，那就酝酿货币危机。
在这种情况下，央行可以退而求其次，默许企业破产，接管银行，保证储户的存款能顺利提现。
我当年曾经预言过，如果经济继续下行国家怎么处理，第二条讲的就是小银行问题。许多二货不承认说要立旗，将来打脸，再后来直接被知乎以“敏感”的名义拿下来了，那些二货也没影了。
有些朋友看过那个帖子，我自己事后也发过截图。看过的朋友，就能大致知道这个事情的必然性了。
这就是现在看到的情况。
第二、城商行的运行情况与当地经济状况和支柱产业运行情况密切相关。
一般来说，各地城商行，往往有当地财政局、各大龙头企业的股份。主营业务也主要在当地开展。
大家出钱建立城商行，除了谋求利润，还有一个重要的目的，就是融资容易。
比如，张三是甲地的龙头企业的董事长。拿出5000万，入股甲地城商行，获得5%的股份。除了股息，张三最大的利益，是可以以优惠的条件优先获得贷款。张三如果连这点事情都做不到，还当什么股东?
反过来，张三需要资金的话，也必然首先考虑当地的城商行。肥水不流外人田嘛。
张三、李四、王五、赵六，当地几大股东其实都是这么盘算的。
甲地城商行与这几位，其实是一荣俱荣，一损俱损的关系。
张三、李四、王五、赵六，这几位，就是当地的支柱产业。这几位经营不好，当地GDP也好不了。
当地城商行，也就存在较大风险。
第三、一个地区的支柱产业不会很多，有些还有关联性。
宏观政策的调整、国际局势的变幻，往往导致一个行业的兴衰。
如果一个地区的支柱产业有高度关联性，张三、李四、王五、赵六，在一个或几个产业网上，高度相关，你中有我，我中有你，一条绳上的蚂蚱的话，那么甲地城商行抵御金融风险的能力就较差。
如果甲地本身就是经济欠发达地区，张三、李四、王五、赵六在当地算是龙头企业，但是在全国排不上号的话，那么甲地城商行抵御金融风险的能力就更差。
如果乙地是经济发达地区，那么当地城商行的风险就小得多。
第四、一旦一个地区出现经济下滑的趋势，城商行就容易尝试高风险的业务。
本地的支柱产业出现问题，向外地扩展业务受到外地的屏蔽。银行也要活，要自己找业务。
各地都有城商行，彼此瓜分现有利益，外人很难涉足。
风险低，利润高的业务都有主儿了。还剩下什么?可想而知。
第五、各地城商行规模一般相对比较小。
甲地城商行的手伸不出去，主要就是为张三、李四、王五、赵六及其下属上下游企业服务。
如果不搞邪门歪道，资本量很难几何级数增长。一旦张三、李四、王五、赵六同时出事，甲地城商行基本凶多吉少。
如果搞邪门歪道，遇到经济波动，死得更快。
比如，如果城商行与某些上市公司高度关联，股市下跌，上市公司出问题，这样的城商行也完蛋。
第六、国有六大，安全性要高得多。
工、农、中、建、交、邮储，全国六大。
全国性布局;各个行业插花;财政部是大股东;资本量绝对碾压各地城商行。
当然，六大也知道自己的地位，所以，当年是大爷买卖，店大欺客，爱存不存(ICBC)。
第七、包商的处理过程，讲是一个积累经验试点。
积累成功经验，以后照方抓药。当然，代价是币值。不过，比给整个经济循环不断增加流动性的代价，还是小得多，是重大进步。其实，就是央行讲的处置成本最小化。
再次强调，央行和银保监会坐镇，央行有国家授权的发钞权，存款取不出来是不可能的，所以没有必要恐慌。
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