央行，大家关注经济的话，会经常接触这个词，但是，具体的，央行的诞生，央行的功能，央行背后各种政策的原因，很多人并不了解，于是，我们就要来回答这个问题。幸运的是，历史上已经给出了鲜活的例子。那么，让我们回顾历史，一起去了解央行。去理解这个事关现代资本主义经济的重要枢纽。
银行的诞生
央行不是天掉下来的，它有自己的历史。央行，是银行发展的结果，而银行是商品发展的结果。随着商业行为的发展，信用制度和货币制度也发展起来了，安全地储存货币，方便地交换货币，找靠谱的地方借钱等，都需要一个方便的机构来实现，银行就因此顺势诞生了。银行一开始是一个商业机构，它提供存款、取款和贷款服务，利润主要来源是存取款的手续费和存贷利差，商业银行本身不创造价值，只参与剩余价值的分配。每个银行都会印发自己的银行劵，也就是钞票，不过这个钞票和现代的纸币有所不同。每种钞票基本上都和黄金或白银按照一定比例挂钩，并且有一定的信用担保。比如说在民国早期的时候，有垦业银行发行的钞票，有北洋保商银行发行的钞票，等等，这些都和白银挂钩。
如果到此为止，自由的市场经济不应该需要一个所谓的央行来调控宏观经济，让各家银行互相竞争就好了。
然而简单的银行劵就暗含两种矛盾，一个矛盾是，银行劵作为货币的符号，在社会上流通，它具备社会性，同时各个银行各自私人印发自己的银行劵，具有私人性质。这样的二重性，必然产生私人钞票和社会流通的矛盾。实际上也就是后来各国统一信用货币的原因。另一个矛盾，是银行劵作为货币符号，此时即作为一种信用货币，又作为和白银或黄金标定的符号，出现了功能上的根本矛盾。如果银行劵必须和黄金白银标定且互通，那么，每个银行劵的发行，不能没有黄金或白银当作抵押物。但是，这和信用货币产生了矛盾。信用本身可以是白银和黄金，但是金银的数量有限，一旦黄金或白银的价值量发生变化，就会导致银行劵的贬值。此时一旦超发银行劵，却又没有足够的黄金或白银，银行劵便不能维持和黄金白银标定的表现固定价值的能力，只能退出作为黄金和白银的符号功能，转而成为单一的信用货币，维持信用的标定能力。所以这样的二重性，必然导致后面中央银行的出现。当然，从银行劵到信用货币的转化，本身只能弥补银行劵本身的矛盾，而不能弥补货币关系固有的矛盾，也不能消除货币本身的社会和私人的二重性，我们这边就不展开了。
货币本身的矛盾，实际上在资本主义以前就有体现，历史的偶然也让银行劵的二重性，在特定的历史时期出现过，那么央行顺势而成，比如1694的英格兰银行就已经在一定程度上成为了当时英国的中央银行，当然离现代的央行还是有很多的差距，比如到1928年，英格兰银行才成为英国唯一的货币发行银行。
但我们回顾历史，并不是每一个国家都这么简单产生了央行。历史并没有那么一帆风顺，客观条件加上历史的偶然才促使了现代央行的诞生。在私有商业银行到现代中央银行制度的过渡阶段，有一种介于两者之间的结构，就是清算所。要想全面了解现代央行的一些功能,比如SWFIT系统，就要简单了解一下清算所，我们就拿美国的例子来说，因为比较具有戏剧性。
清算所和结算系统
据说美国最早的清算所是在咖啡店诞生的，当时还没有互联网，银行之间的交易结算还需要人工去送。两个银行的职员在收账的途中在同一个咖啡店相遇，互相聊天得知彼此要去对方那里取送票据，于是觉得干脆在咖啡店进行交换算了，自此之后，其他同行也觉得方便，就一起在这家咖啡店进行清算。
那么当时清算所是干啥的，清算所实际上是一个非盈利组织，它的成员都是银行或者一些信托公司。它的功能就是帮助这些公司、银行彼此结算转账啊、债务啊、期货等业务，实际上SWIFT系统也是这个作用，因为以前各家银行的钞票都不一样，现代呢，各国之间的货币汇率啥的也不一样。那么各国之间的交易就需要一个清算系统来方便快捷地进行交易和结算数额。同理，清算所也要结算不同银行劵的汇率。
清算所的方便快捷，很快就推广到了全美国。在1853年，62家银行在华尔街成立了纽约清算所，这实际上就是美国央行的前身，但是历史要从这里迈出第一步，还需要一个契机，对美国央行即美联储来说，这就是1907年的经济危机。
吃瓜小知识
在此之前，我们先介绍一个背景知识。
银行诞生后，大家都去银行存钱。可是，人们并不是同时取钱的，所以，银行不需要留全部现金在自己的金库里，可以把多余的现金拿来放更多的贷款，赚更多的钱。这个时候，问题就出现了。一是因为如果所有人都来取钱，造成挤兑，这个时候贷款没收回，银行就发不出这笔钱，而造成破产。二是，借钱的人，也得把借来的钱放到银行里保管呐。这个时候，借来的这笔钱依旧存在银行里，银行可以接着用这笔钱放贷，无限循环下去，同一笔钱可以被贷款无数次。和第一个情况一样，一旦有人没按时还钱，另一个人要取钱的时候，银行的钱没回收回来，发不出这笔钱，银行就失去了它的信用。一旦银行失去了信用，许多人担心自己的钱会取不出来，所以会造成挤兑，也造成了银行自身的破产。为了防止上面两种情况，分别设立了存款准备金和贷款准备金制度。
存款准备金制度，说白了就是银行不能把自己从储户那边吸纳的存款全部用于放贷，必须将存款按照一定的比例，将一部分钱以现金的形式保存在金库里，以保障储户能够正常取款。比如说，在1906年的美国，当时的温赖特法案通过的准备金率是15%，即你存了一百美元进银行，银行必须留15美元的现金在金库里，剩下的85美元可以当作贷款放出。
贷款 准备金：针对剩下的85美元，也不能无限放贷，每贷出去一次，都要留X美元现金在金库，下一次放贷就只能放85-X美元的贷款，这就是贷款准备金。
那么我们现在知道了什么是准备金制度，故事就能开始说了。
美联储的诞生
1907年前夕的美国存在大量信托公司，这些信托公司也可以吸收社会上的存款，它和银行的区别在于，信托公司可以提供无抵押的贷款。不同的信托公司和银行彼此之间也需要结算各种票据，于是有的公司就加入了之前说的纽约清算所。但是加入是有条件的，这些加入纽约清算所的信托公司必须按照纽约清算所的要求，将自己的准备金率保证在25%。那么实际上这些信托能动用的钱实际上就只有全部存款的75%。所以有的信托公司就不愿意加入纽约清算所，而选择自己单干，用更多的存款，放更多的贷款，赚更多的钱。那么，当时不在纽约清算所的信托公司的准备金率大概是5%。
而此时，一个叫莫尔斯的人因铜价下跌破产了，与他相关联的尼克伯克信托公司也不被市场信任，于是人们纷纷去尼克伯克信托公司取钱，造成了挤兑。而尼克伯克信托公司，是当时美国第三大信托公司，并且没有加入纽约清算所，所以，现有的5%左右现金完全应对不了这次挤兑。
尼克伯克公司也不会乖乖等死，于是找摩根大通帮忙，但是在10月22号中午，摩根因为调查时间不足而拒绝了对尼克伯克的帮助。在当天，美国商业国家银行也宣布，不再为尼克伯克信托公司提供清算代理。这一下直接引爆了市场。
10月23日，海量的人跑去尼克伯克信托公司门口取钱，在下午两点，在八百万美元现金流被取光后， 尼克伯克公司被迫关门。
这个时候，已经不光是尼克伯克公司了，债务链条蔓延开来，隔夜拆借利率达到了100%，大家不关心尼克伯克了，只关心自己的钱还能不能拿回来，于是乎挤兑也在其他信托公司爆发了，随带着的和信托公司相关的商业银行也发生了挤兑。金融危机就这么爆发了。雪上加霜的是，别的国家在美国的投资也看到了风险，于是乎纷纷抽走资金，要求偿还到期债务。
在这个情况下，金融危机对摩根大通和纽约清算所这些大资本来说，既是危机也是一个机会。一方面要救市，毕竟自己的银行和产业也受到了损失。而另一方面，更重要的，可以借此机会，逼迫整个美国联邦政府成立中央央行。
实际上，在英国率先成立央行后，美国作为当时从英国殖民过来成立的国家，自然也看到了央行的优越性。但是由于各个资本集团的利益纠纷，央行一直没有成立，在政治上，当时的美国的总统西奥多·罗斯福，不是罗斯福新政的那个罗斯福，是反华尔街派的，很不愿意同意华尔街成立央行。然而金融危机是经济危机的催化剂，金融领域的危机很快导致了实体领域的经济危机，罗斯福也不得不向现实低头，拿出财政补贴，帮助度过这次危机。于是乎，美国财政部、纽约清算所、摩根大通以及各个资本，在这次危机面前难得团结在一起，一起超发货币，通过超发货币来填补市场的货币流动性的缺失以及债务的违约。最终，在11月，这次金融危机就此度过。
美国联邦政府当然要反思这次危机，在这次危机中，一个集权的、有计划、有监管的中央银行是多么有必要，可以以此来遏制金融的恶性杠杆，于是乎，经过各种斗争和纠葛，最终各个资本达成一致，美国还是在1913年通过了《联邦储备法》，并以此，成立了美联储。
央行的功能
自此美国这个自由市场，出现了一个合法的垄断组织。虽然美联储或者说各国的中央央行，实际上都不和商业银行竞争，只是实行金融监管权和一些管理、清算等权，但是这已经表明，资本主义的问题，最终还是用这样计划的方式来解决。
那么各国的央行实际上的功能都差不多。一是统一信用货币，垄断信用货币的发行权。使得每个国家发行单一信用货币。在中国叫人民币，在美国叫dollar。二呢，是集中商业银行和金融机构的准备金。前面提到的准备金，以前是放在各个银行自己的金库里，现在基本上都放在中央银行的金库里，以此呢，让中央银行兜底。比如说，万一中国工商银行倒闭了，你存的钱，会由中央人民银行，也就是中国大陆的中央银行，担保能够提取出来，而不会像尼克伯克公司那样，因为挤兑，破产了没人管。按照现在中国的法律，50万以下是包赔的。我相信这个50万的上限对大部分观众是没有意义的，你不会真的能存50W吧，当然通过12339这种方式，另说。三呢，是当银行业的最后贷款人。一旦商业银行没钱了，中央银行就可以给商业银行贷款，反正货币自己印，随便贷。第四呢，就是帮助政府管理部分财政，比如说国库的经营呐，政府债券的发行啊，代表政府参与国际金融事务协调啊啥的，SWIFT就是其中之一。
从这我们也能看出来，央行的高度集中和垄断化，已经是计划经济的基本形式了。围绕着央行，现代货币理论（MTT），新自由主义以及凯恩斯主义都有着不同的措施，来调控经济。但是，这些主义都无法消灭私有制，都无法消除贫富分化。资本主义条件下，商业银行依旧存在，央行是一个妥协兜底的产物，商业银行的存在，资本主义的金融危机，依旧会爆发。央行的成立，并不能改变资本主义、货币关系自身所固有的矛盾。1914年美联储挂牌成立以来，美国历次的经济、金融危机就是最好的例证。
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